viernes, 27 de febrero de 2015

Abrir una cuenta nómina y no pagar comisiones

¿Dónde abrir una cuenta sin nómina y sin pagar comisiones?

Solemos pensar que los clientes que pueden domiciliar la nómina en el banco son los más “mimados”. Si bien es cierto que un cliente que domicilie su nómina siempre será bien recibido, ya que para la entidad supone la entrada de ingresos regulares, los clientes que no quieren cambiar sus haberes de banco o que, simplemente, no tienen nómina, también pueden beneficiarse de cuentas con ventajas atractivas, que incluyen, por ejemplo, la emisión y la renovación de las tarjetas gratis o la posibilidad de hacer transferencias sin coste, según informa HelpMyCash.com.

5 bancos ideales para clientes sin nómina

Los clientes que no quieran o que no puedan domiciliar la nómina en el banco tienen muchas opciones a su disposición para abrir una cuenta y no tener que pagar comisiones. Openbank, por ejemplo, comercializa la Cuenta Corriente Operativa, una cuenta sin nómina y sin comisiones que permite realizar transferencias e ingresar cheques gratis, así como solicitar tanto una tarjeta de débito como una de crédito completamente gratis. Además, sus titulares pueden sacar dinero sin coste de todos los cajeros del Banco Santander. 
Si no se dispone de una nómina, pero sí se tienen ingresos mensuales o unos ahorros, se puede optar por la Cuenta Sin Nómina de ING Direct que tampoco tiene comisiones e incluye las tarjetas gratis, además de la posibilidad de realizar transferencias e ingresar cheques sin coste. Entre sus ventajas, destacan la posibilidad de sacar dinero gratis de todos los cajeros de España, un descuento del 3 % al repostar en gasolineras Galp y Shell, y ofertas exclusivas gracias al servicio de Shopping Naranja. Para abrir la cuenta es necesario realizar ingresos mensuales de 600 € o mantener un saldo medio de 2.000 €.
El servicio Gold de Bancopopular-e también permite a los clientes sin nómina disponer de una cuenta totalmente gratis y realizar la operativa diaria sin coste. Además, los clientes Gold se benefician de ventajas exclusivas tales como poder sacar dinero gratis de cualquier cajero de España y del extranjero, acceder a salas VIP de aeropuertos de todo el mundo o acudir a eventos exclusivos. Para formar parte del servicio Gold es necesario ingresar en la entidad 75.000 €. Y, ahora, los nuevos clientes se llevarán 200 € de regalo.
Otra cuenta para clientes sin nómina es la Cuenta Activa de ActivoBank. Las tarjetas son gratis y permite hacer transferencias sin coste, eso sí, sólo nacionales. Su principal ventaja es que se puede sacar dinero gratis de todos los cajeros Servired.
Por último, cabe destacar también la Cuenta Inteligente EVO de EVO Banco. Para abrirla, si no se tiene una nómina, basta con domiciliar 5 recibos. La Cuenta Inteligente es, en realidad, dos cuentas asociadas: una cuenta corriente al 0,20 % TAE y una de ahorro al 1,10 % TAE. No tiene comisiones, las tarjetas son gratuitas y se puede sacar dinero gratis en todos los cajeros del mundo.

miércoles, 25 de febrero de 2015

Hipotecas para cubrir una subida del euríbor

Hipotecas para combatir una subida del Euríbor

El Euríbor a 12 meses se encuentra en mínimos históricos. En febrero de 2015, el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas se sitúa en un 0,298 %, lo que ha provocado que las hipotecas se hayan abaratado bastante. Por poner un ejemplo, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años a Euríbor + 1 % que en febrero de 2012 tenía una cuota de 699 euros, cuando el Euríbor cotizaba al 1,84 %, ahora se paga a 586 euros, es decir, más de 100 euros menos.
El Euríbor, como podemos comprobar, está en constante movimiento, con todos los peligros que eso conlleva, sobre todo para los que estén a punto de contratar una hipoteca: si hacen cálculos con el Euríbor actual y sacan la conclusión de que van a poder pagar sin problemas cada mes, puede ocurrirles que dentro de unos años el índice suba y su cuota se incremente notablemente. Por ejemplo, en el hipotético caso de que el Euríbor subiese hasta el 3 % (ha llegado a superar el 5 %), la cuota de la hipoteca anterior subiría hasta 792 euros, más de 200 euros de lo que pagarían ahora. Así que la pregunta es, ¿existe alguna forma de protegerse frente a la subida del Euríbor? La respuesta es que sí y, de hecho, no hay una, sino dos soluciones.
Hipotecas a tipo fijo con las que siempre se paga lo mismo
El interés de las hipotecas a tipo fijo no se establece según el Euríbor, sino que se determina en el contrato. Tal y como indica el nombre, tienen un interés que no varía, por lo que el hipotecado sabe desde el primer momento cuánto pagará exactamente cada mes que será siempre lo mismo. ¿El problema? Para empezar, los plazos nunca superan los 20 años y, además, el mercado de hipotecas a tipo fijo no está muy desarrollado en España, por lo que lo normal es encontrar intereses por encima del 6 %, aunque en los últimos meses han aparecido ofertas por debajo del 4 %.  
Otra solución: la hipoteca que lucha contra el Euríbor
Las hipotecas a tipo fijo no son la única solución para luchar contra una posible subida del Euríbor. El mercado actual ofrece otra solución más para que la cuota de la hipoteca no aumente cuando suba el índice en cuestión. Se trata de la Hipoteca Inteligente de EVO Banco a Euríbor + 1,90 %, una de las hipotecas más baratas del mercado, que asegura, por contrato, que si sube el Euríbor, el diferencial se reduce.
 Con el Euríbor actual, el diferencial sería de un 1,90 %. Sin embargo, si el Euríbor superase el 2 %, el diferencial se reduciría hasta un 1,70 %; si subiese por encima del 4 %, el diferencial bajaría al 1,50 %; y si se disparase por encima del 6 %, entonces bajaría al 1,10 %.

sábado, 21 de febrero de 2015

Sigue bajando el IRPH y abaratando las hipotecas

El IRPH cae hasta el 2,436 % en enero y las hipotecas se abaratan 773 euros

El IRPH de entidades, el segundo índice hipotecario más aplicado en España, cerró enero con una cotización del 2,436 %, según ha confirmado este jueves la web del Banco de España. Este valor, 12 centésimas inferior al del mes anterior y 83 centésimas más bajo que en enero de 2014, continúa marcando una clara e ininterrumpida tendencia a la baja que ya dura desde noviembre de 2013.

¿Cómo afectará a las hipotecas con IRPH este mes?

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en febrero de 2015 (aplicando el de enero de 2015) vean cómo se abarata su cuota. Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 732,56 € a 668,10 €, es decir, pagará 64,46 € menos al mes y 773,52 € menos al año.

¿Seguirá bajando en los próximos meses?

Seguramente sí. El IRPH es el “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, es decir, que se trata de la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de enero de 2015 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,436 %.
Así, como las hipotecas comercializadas por los bancos han bajado en enero, y de hecho desde hace unas semanas es posible encontrar ofertas desde Euríbor + 1 %, cabe esperar que el IRPH indique estas bajadas volviendo a disminuir su cotización. 

miércoles, 18 de febrero de 2015

Ofertas de hipotecas sólo para sueldos altos

Desde que empezó 2015 los bancos no han dejado de anunciar rebajas en sus hipotecas, de manera que la sensación es que cualquiera puede conseguir una. Sin embargo, a la hora de la verdad los bancos exigen unos ingresos mínimos no siempre al alcance de todos.

En el último año las ofertas hipotecarias han mejorado en muchos puntos: ya casi ningún banco aplica la temida cláusula suelo, los diferenciales han caído y es posible encontrar hipotecas a Euríbor + 1 %, el interés fijo inicial ya no se aplica más de 12 meses, la mayoría de ofertas tienen una comisión de apertura del 0 %... Y paralelamente a estas ofertas, un Euríbor en mínimos históricos que consigue que la cuota mensual sea más asequible todavía. Sin embargo, según el comparador HelpMyCash.com, estas ofertas “tienen truco”.

Ingresos mínimos requeridos de hasta 5.000 euros

Y es que desde hace unos meses, la mayoría de ofertas están aplicando una nueva condición que se avisa desde la página web de cada banco: “Oferta condicionada a la domiciliación de nóminas por un importe igual o superior a los X euros mensuales”. Así, bancos como Santander, Bankinter o BBVA establecen este límite en los 2.000 euros, otros como Kutxabank lo ponen en los 3.000 euros, y la cifra puede llegar a 5.000 euros en el caso de Oficinadirecta, la banca online del Popular. Estas cifras se refieren, eso sí, al conjunto familiar de ingresos, es decir, el de todos los titulares del préstamo.
Ahorros del 35 % del valor de la casa

Además, las personas que se plantean abrir una hipoteca deben ser conscientes de que los bancos en 2015 no financian más allá del 80 % de la operación, a no ser que compren uno de sus pisos. Es decir, que por una parte es necesario tener ahorrado el 20 % del precio de la casa. Pero por otra parte, también hay que hacer frente a los gastos de apertura (impuestos, tasación, notaría, registro y gestoría) que se pagan nada más firmar, y que pueden oscilar entre el 10 % y el 15 % del precio de la vivienda. En total, si la casa cuesta 100.000 euros, los ahorros necesarios no serán inferiores a 30.000.


Más seguros y vinculación

Además del seguro de vida y el seguro de hogar habituales en cualquier oferta, ahora es muy común que el banco pida un seguro de protección de pagos y contratar un plan de pensiones con aportación mínima anual para que el diferencial sea el anunciado. Ahora que la ley prohíbe que el banco obligue a contratar seguros, el truco del banco es ofertar las llamadas “hipotecas bonificadas” que rebajan el interés a medida que nos “casamos” con el banco, con lo que el cliente puede perder por un lado lo que se está ahorrando por el otro. Por descontado, los clientes que pueden asumir estos productos tienen el buen perfil financiero que el banco está buscando. 

En resumen, es cierto que existen muchas más ofertas de hipotecas que el año pasado y con un interés TAE más bajo (consultar ranking de mejores hipotecas), pero también es cierto que los requisitos para concederlas se han doblado y son más severos cuanto mejor parece la oferta.

sábado, 7 de febrero de 2015

Hipotecas Euribor + 1%

Las nuevas hipotecas euribor + diferencial del 1%

Entre 2013 y 2015 las hipotecas que conceden los bancos españoles han bajado tanto su interés que este febrero ya es posible encontrar diferenciales del 1 %. Sin embargo, esto no asegura que estemos ante las hipotecas más baratas del momento, según informa el comparador HelpMyCash.com.
Solo en las últimas dos semanas, hemos visto cómo aparecían en el mercado hasta tres nuevas hipotecas con un interés récord en el mercado actual: Euríbor + 1 %. Los tres bancos que las conceden son Kutxabank, Bankoa y CajaSur, y cabe destacar que se trata de tres entidades que no son online. (Recordemos que hasta el año pasado eran estos bancos en línea los que ofrecían las ofertas más atractivas).
Bajo interés pero alta vinculación
Antes de decidirnos a contratar una de estas hipotecas “al 1” es recomendable mirar su vinculación ya que, en la mayoría de casos, para obtener este diferencial tan bajo el banco nos pedirá que aceptemos hasta 6 productos vinculados: nómina, seguro de hogar, seguro de vida, tarjetas de crédito con gasto mínimo, seguro de desempleo y plan de pensiones. 
Solo una de estas tres ofertas, la de CajaSur, nos ofrece el Euríbor + 1 % con solo dos seguros, de vida y de hogar, al menos según se desprende de la información disponible en la web de esta entidad.
Ojo con las comisiones
Además, mientras la mayoría de las nuevas hipotecas del mercado no aplican comisión de apertura, estas hipotecas con tan bajo diferencial sí suelen cobrar esta comisión. En concreto, Kutxabank nos cobra un 0,25 % del valor de la hipoteca, con un mínimo de 400 euros nada más firmar, y Bankoa aplica una comisión mínima de 100 euros por el estudio y la apertura del crédito. 
Al final, tras pagar todos estos seguros y comisiones, y hacer todas las aportaciones y gastos mínimos con las tarjetas requeridas por la vinculación obligatoria, firmar una hipoteca a Euríbor + 1,00 % nos saldrá más caro y nos dejará menos líquido al mes que firmar una de las auténticas mejores hipotecas del mes, con un interés de Euríbor + 1,49 % como la de ING, Euríbor + 1,50 % como la de Bankinter o incluso Euríbor + 1,69 % como la de Santander, todas ellas sin comisión de apertura y con solo dos seguros obligatorios. 

sábado, 31 de enero de 2015

Las hipotecas en 2015 más baratas que en 2014

Las hipotecas en 2015, 1.000 euros más baratas al año que en 2014

Firmar una hipoteca en 2015 será mucho más barato que en 2014, principalmente por dos motivos: mejores ofertas por parte del banco y un Euríbor en mínimos históricos, según informa el comparador HelpMyCash.com. 

A lo largo de todo 2014, los bancos no han parado de rebajar el diferencial de sus hipotecas, de forma que si en enero del año pasado el interés medio era de Euríbor + 2,50 %, en enero de 2015, gracias a la llamada “guerra hipotecaria” entre bancos por captar a clientes que lo serán durante décadas, el interés medio ha pasado a ser Euríbor + 1,70 %

Además de este cambio en el mercado, la actual política de tipos al mínimo histórico impuestas por Mario Draghi desde el Banco Central Europeo, ha arrastrado la cotización del Euríbor hasta un mínimo histórico del 0,33 %, lo que también ayuda a que los hipotecados ahora paguen una cuota menor. 

Estos dos motivos combinados han conseguido que el interés medio aplicado sobre los préstamos hipotecarios haya pasado de 3,04 % (Euríbor al 0,54 % + diferencial de 2,50 %) a 2,03 % (Euríbor al 0,33 + diferencial 1,70 %) en tan solo 12 meses. Como consecuencia, el ahorro del hipotecado se hace evidente.  Veámoslo cogiendo como ejemplo una hipoteca de 150.000 € a 25 años. 

La cuota mensual pasa de 714 € a 638 € >> Ahorro: 77 €
El pago anual pasa de 8.580 € a 7.656 € >> Ahorro: 924 €
El pago total en 25 años pasa de 8.580 € a >> Ahorro: 22.940 €

Este sería la diferencia si conseguimos firmar en 2015 una hipoteca a Euríbor + 1,70 % como la Hipoteca Sin Más de Bankinter. Pero por supuesto, si conseguimos una oferta a Euríbor + 1,49 % como la Hipoteca Naranja ING Direct, el coste sería aún menor y el ahorro, mayor:

Cuota mensual: 622 € >> Ahorro: 92 €
Coste anual: 7.464 € >> Ahorro: 1.116 €
En 25 años habremos pagado: 186.794 € >> Ahorro: 27.538 €

Eso sí, la persona interesada en firmar una hipoteca en 2015 debe ser consciente de que para ahorrar no basta con encontrar un diferencial barato (existen hipotecas desde Euríbor + 1 %), sino que hace falta encontrar una hipoteca barata en todo, es decir, no solo con un interés bajo sino también sin comisiones y con el menor número de seguros obligatorios posible. 

sábado, 24 de enero de 2015

Baja el IRPH en 2015

El IRPH baja hasta el 2,557 % y rebaja más de 660 euros las hipotecas

El Banco de España ha publicado la última cotización oficial del IRPH: 2,557 %, un valor que confirma la sólida tendencia a la baja del segundo índice hipotecario más usado en España, que sigue de descenso en descenso desde noviembre de 2014.

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en enero de 2014 (aplicando el de diciembre) vean cómo vuelve a abaratarse su cuota. Según cálculos del portal HelpMyCash.com, una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota pasa de 732,56 a 677,24 euros, es decir, pagará 55,32 euros menos al mes y 663,84 euros menos al año.

Cabe recordar que el nombre oficial del IRPH es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, es decir, que el IRPH es la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de diciembre de 2014 indica que a las hipotecas que se firmaron ese mes se les aplicó un interés medio del 2,557 %.

Por eso, más allá del ahorro en las cuotas de los hipotecados, esta bajada significa que, por 14º mes consecutivo, los bancos españoles aplican menores intereses en las hipotecas de nueva constitución.
¿Seguirá bajando en los próximos meses?

Desde HelpMyCash aseguran que todo apunta a que el IRPH seguirá bajando en los próximos meses. Por un lado, la política del BCE sigue siendo la de tipos al mínimo, con lo que el Euríbor cotiza más bajo que en toda su historia y, por otro, los diferenciales que los bancos aplican a sus nuevas hipotecas se han reducido casi un 50 % desde enero de 2014. La suma de estos dos factores hará que el IRPH, que es el interés medio aplicado a las hipotecas de nueva constitución, continúe su descenso por lo menos durante los próximos meses.