sábado, 24 de enero de 2015

Baja el IRPH en 2015

El IRPH baja hasta el 2,557 % y rebaja más de 660 euros las hipotecas

El Banco de España ha publicado la última cotización oficial del IRPH: 2,557 %, un valor que confirma la sólida tendencia a la baja del segundo índice hipotecario más usado en España, que sigue de descenso en descenso desde noviembre de 2014.

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en enero de 2014 (aplicando el de diciembre) vean cómo vuelve a abaratarse su cuota. Según cálculos del portal HelpMyCash.com, una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota pasa de 732,56 a 677,24 euros, es decir, pagará 55,32 euros menos al mes y 663,84 euros menos al año.

Cabe recordar que el nombre oficial del IRPH es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, es decir, que el IRPH es la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de diciembre de 2014 indica que a las hipotecas que se firmaron ese mes se les aplicó un interés medio del 2,557 %.

Por eso, más allá del ahorro en las cuotas de los hipotecados, esta bajada significa que, por 14º mes consecutivo, los bancos españoles aplican menores intereses en las hipotecas de nueva constitución.
¿Seguirá bajando en los próximos meses?

Desde HelpMyCash aseguran que todo apunta a que el IRPH seguirá bajando en los próximos meses. Por un lado, la política del BCE sigue siendo la de tipos al mínimo, con lo que el Euríbor cotiza más bajo que en toda su historia y, por otro, los diferenciales que los bancos aplican a sus nuevas hipotecas se han reducido casi un 50 % desde enero de 2014. La suma de estos dos factores hará que el IRPH, que es el interés medio aplicado a las hipotecas de nueva constitución, continúe su descenso por lo menos durante los próximos meses.

viernes, 16 de enero de 2015

Las hipotecas más baratas nos casarán con el banco

Las hipotecas más baratas, las que más ‘atan’ al cliente

Hace más de un año que los bancos no han dejado de rebajar el interés de sus hipotecas de nueva constitución, de manera que si en 2013 encontrábamos ofertas a Euríbor + 3 %, en 2015 es posible firmar hipotecas a Euríbor + 1,50 % e incluso menos. Se trata de una buena noticia solo a medias, ya que los diferenciales más bajos son, al final, los que más costes y obligaciones ocultan, según explica el comparador HelpMyCash.com.

En el mercado actual es posible encontrar varias hipotecas con diferenciales inferiores al 1,60 %, como la de Cajasur a Euríbor + 1,25 %, Deutsche Bank a Euríbor + 1,59 % o la última en salir al mercado: la Hipoteca Kutxabank a Euríbor + 1 %. Lo que las caracteriza a todas, más allá de su bajo interés, es el gran número de productos vinculados al préstamo.


La tabla muestra cómo para conseguir estos diferenciales, el cliente debe aceptar entre 5 y 6 responsabilidades extra.

A saber:

Nómina. Domiciliar nuestros ingresos es algo que nos pedirán en cualquier banco que conceda hipotecas, pero el hecho de que se establezca un mínimo ingreso mensual para mantener el diferencial bajo nos puede traer problemas. Por ejemplo, si a causa de una baja nuestros ingresos bajaran, el banco podría subirnos el interés alegando incumplimiento de contrato.

Tarjetas. Dependiendo del banco, nos obligarán a contratar tarjeta de débito, tarjeta de crédito, la que prefiramos o las dos. En este punto hay que tener cuidado con las cantidades que nos comprometemos a gastar así como con el interés y comisiones de las tarjetas, sobre todo en las de crédito.

Seguro de vida y hogar. Ambos obligatorios en todos los bancos de España menos en uno, EVO Banco, que solo comercializa el seguro de hogar obligatorio por ley junto con sus hipotecas.
Seguro de desempleo en prima única financiada (PUF). Además de que puede considerarse abusivo el solo hecho de que nos exijan este seguro (ya nos están pidiendo unos ingresos mínimos por otro lado), que encima sea un seguro PUF, es decir, que el coste de todos los años del seguro se sume al monto de la hipoteca, aumentará los intereses totales que pagaremos al banco.

Plan de pensiones. Lo malo de los planes de pensiones es que nos obligarán a depositar un tanto anual, nos vaya o no nos vaya bien, y recordemos que es un dinero que no podremos tocar hasta el momento de la jubilación.

En caso de no cumplir con toda la vinculación, el diferencial pasa a ser de Euríbor +2 % en Kutxabank, Euríbor + 1,75 % en Cajasur y Euríbor + 2,39 % en Deutsche Bank. 

 En conclusión, conseguir una hipoteca con diferencial inferior a 1,60 % en enero de 2015 equivale a un montón de compromisos y gastos extra que debemos evaluar antes de firmar. Existen calculadoras gratis online que nos ayudarán a descubrir cómo pagaremos menos: atiborrándonos a seguros para ganar unos puntos de interés o aceptar un diferencial algo más alto, como el de la Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,69 % o la Hipoteca Sin Más Bankinter a Euríbor + 1,70 %, pero que solo nos pedirán dos seguros, de vida y de hogar, durante toda la vida del préstamo

martes, 13 de enero de 2015

Lo que debe tener una buena hipoteca en 2015

¿Qué se considera una buena hipoteca en 2015?

El mercado hipotecario español ha sufrido cambios radicales en los últimos dos años, y si en 2012 y 2013 era habitual toparse con hipotecas con un diferencial del 3 % y 3,5 % cargadas de comisiones y cláusulas abusivas, en estos momentos las ofertas son notablemente mejores. Los principales motivos, que los bancos españoles vuelven a tener solvencia y que el cliente es más crítico que antes de la burbuja inmobiliaria, y revisa los contratos con mucho más cuidado.
En este nuevo contexto, las personas que buscan hipoteca deben conocer bien lo que pueden esperar del mercado actual para poder negociar mejores condiciones y en ningún caso conformarse con una oferta peor que la media de los bancos.
Ni suelo ni IRPH
Entre las condiciones que no debemos tolerar están el suelo (ya solo presente, y no siempre, en 2 o 3 bancos como Sabadell o La Caixa), el IRPH (no debemos tolerar un índice tan caro cuando la gran mayoría de bancos aplican Euríbor), los diferenciales superiores al 2 % (el nuevo año trae hipotecas de Euríbor + 1,70 % y hasta Euríbor + 1,59) y el interés fijo inicial de más del 2,80 % o de más de 12 meses. Lejos quedan los tiempos en que las hipotecas cobraban un fijo inicial de 3 o 5 años a un tipo de interés superior al del resto de la hipoteca. Ahora, aunque este tipo de interés fijo sigue siendo común, solo se aplica durante el 1er año en la mayoría de bancos.
Las condiciones ideales
Solo 2 seguros: vida y hogar. Y si puede ser solo uno, como en la Hipoteca de EVO Banco (ver tabla), mejor. Hay que ser conscientes de que cada seguro contratado aumentará el coste del crédito, incluso en el caso de las hipotecas bonificadas.
Sin comisión de apertura. Muchos bancos ya no cobran esta comisión, que oscila entre el 1 % y el 1,5 %, y puede costar más de 1.000 euros al recién hipotecado.
Sin comisión de cancelación anticipada. También cada vez más bancos aplican una comisión del 0 % si el cliente paga antes de hora su hipoteca. Hay que saber que tanto esta comisión como la de apertura pueden ser negociadas con el banco.
Cuenta asociada sin comisiones. De nada sirve que hayamos conseguido un diferencial bajo si luego el banco nos lo cobra por otro lado. Lo mejor es abrir la hipoteca en un banco con política de 0 comisiones, como ING Direct o EVO Banco.
En resumen, una buena hipoteca tendría un interés inferior a Euríbor + 2 % sin suelo, no cobraría ninguna comisión de apertura ni cancelación, solo nos obligaría a contratar un seguro de hogar y otro de vida, y la cuenta del banco no tendría comisiones.

Tres hipotecas que en estos momentos cumplen los requisitos son la Hipoteca Naranja ING a Euríbor + 1,65 %, sin interés fijo inicial ni comisiones y con seguro de vida y de hogar obligatorios; la Hipoteca Sin Más Bankinter a Euríbor + 1,70 % (primer año al 2,50 %), sin comisiones y con seguro de vida y hogar obligatorios; y la Hipoteca Inteligente EVO a Euríbor + 1,90 % (primer año a 2,56 %), sin comisiones y con solo un seguro obligatorio, el de hogar. 

viernes, 9 de enero de 2015

La hipoteca más barata en enero de 2015

Kutxabank rompe el mercado con una hipoteca a Euríbor + 1 %

Esta semana la entidad vasca Kutxabank emitía una nota de prensa anunciando el lanzamiento del "préstamo hipotecario más competitivo del mercado" a Euríbor + 1 %, lo que sin duda es el diferencial más bajo del momento. 

Para conseguir este diferencial récord, el cliente interesado deberá domiciliar su nómina, tener tarjetas en la entidad y haber contratado tres seguros: de vida, de hogar, y de protección de pagos. Y entre los gastos iniciales existe una comisión de apertura, aunque el comunicado no revela cuál es el porcentaje de esta comisión.

En el caso de los jóvenes menores de 35 años que tengan previsto comprar una vivienda, Kutxabank mejora las condiciones reduciendo la vinculación y no cobrándoles la comisión de apertura.
Sin embargo, este interés de Euríbor + 1 % no deja de ser una excepción, ya que el interés aplicado por las mejores hipotecas en 2015 se mueve entre el 1,25 % y el 1,80 %. Así, encontramos ofertas como la Hipoteca Variable Cajasur a Euríbor + 1,25 %, la Hipoteca Bancorreos a Euríbor + 1,59 %, la Hipoteca Naranja ING a Euríbor + 1,69 % o la Hipoteca Sin Más Bankinter a Euríbor +1,70 %.

viernes, 2 de enero de 2015

El euríbor baja y las hipotecas se abaratan

El Euríbor cierra 2014 al 0,329 % y las hipotecas se abaratan 180 euros

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas el 80 % de las hipotecas en España, aproximadamente, ha cerrado el mes de diciembre de 2014 con un valor mínimo histórico de 0,329 %. Esta cotización media mensual, que se debe en parte a los bajos tipos (0,05 %) implantados por el Banco Central Europeo, se sitúa 6 milésimas por debajo de su valor de noviembre y 0,21 puntos por debajo del Euríbor de diciembre de 2013.

¿Cómo afectará a las hipotecas en enero de 2015?

Una persona que tenga una hipoteca de 150.000 € a 25 años a Euríbor +1 % con revisión anual en enero aplicando el Euríbor de diciembre,  pasará de pagar 603 euros a pagar 588 euros. El ahorro será entonces de 15 euros al mes, es decir, 180 euros al año. Sin embargo, si la revisión es semestral, el hipotecado pasará de pagar 601 euros a 588 euros. El ahorro en este caso será un poco menor, de 13 euros mensuales o 156 euros anuales, según cálculos del comparador HelpMyCash.com.

¿Qué podemos esperar del Euríbor en 2015?
Desde el comparador financiero HelpMyCash apuntan que no veremos subidas significativas del índice al menos hasta el segundo trimestre de 2015, cuando quizá el BCE suba los tipos de nuevo y las economías española y europea muestren señales sólidas de repunte. 

lunes, 29 de diciembre de 2014

Que deben tener las hipotecas en 2015

¿Qué 5 ventajas debemos exigirle a una hipoteca en 2015?

En los últimos dos años, el mercado hipotecario español ha cambiado radicalmente. Si en 2012 y 2013 era habitual toparse con hipotecas con un diferencial del 3 % y 3,5 % cargadas de comisiones y cláusulas abusivas, en estos momentos las ofertas son mucho mejores por varios motivos, entre ellos que los bancos vuelven a tener solvencia y que el cliente es más crítico que antes de la burbuja inmobiliaria y revisa los contratos con mucho más cuidado, según informa el comparador HelpMyCash.com.

En este nuevo contexto lleno de interesantes ofertas, las personas que buscan hipoteca deben conocer bien lo que pueden esperar del mercado actual para poder negociar mejores condiciones y en ningún caso conformarse con una oferta peor que la que ofrecen de media los bancos.
Así, existen unos mínimos exigibles que cualquier interesado en contratar una hipoteca no debe dejar de pedir:

  1. Ausencia de cláusula suelo. En estos momentos, solo algunas hipotecas de Banco Sabadell, Activobank, La Caixa y Caixa Ontinyent siguen aplicando estas cláusulas en sus contratos. Ya no tenemos por qué aceptar este interés mínimo.
  2. Interés fijo inicial no superior a 12 meses ni al 2,50 %. La mayoría de hipotecas del mercado actual ya no cobra un interés fijo más alto durante los 3 o 5 primeros años, lo que resulta más barato para el hipotecado.
  3. Interés variable no superior a Euríbor + 1,90 %. Existen multitud de ofertas entre Euríbor + 1,25 % y Euríbor +1,90 %. No tenemos por qué aceptar un interés más alto.
  4. Ausencia de comisiones. Ni de apertura ni de amortización parcial. La competencia entre bancos ha hecho que proliferen las ofertas "sin comisiones", por lo que debemos ir a la caza de una de estas hipotecas "sin" que nos ahorrará, nada más empezar, un 1 % del total del préstamo, lo que equivale a 1.000 euros por cada 100.000 de hipoteca.
  5. Solo dos seguros obligatorios. Las mejores hipotecas del momento, además de hacernos domiciliar la nómina, nos obligarán a contratar un seguro de vida y otro de hogar. Contratar un tercer seguro, que suele ser de protección de pagos y con prima única financiada, puede encarecer varios miles de euros nuestra hipoteca. Es bastante fácil conseguir ofertas sin este seguro ni otra vinculación añadida.

viernes, 26 de diciembre de 2014

Baja el IRPH rebaja las hipotecas

El IRPH baja hasta el 2,606 % y rebaja más de 700 euros las hipotecas

El Banco de España ha publicado la última cotización oficial del IRPH: 2,606 %, un valor que confirma la sólida tendencia a la baja del segundo índice hipotecario más usado en nuestro país, que sigue de descenso en descenso desde noviembre de 2014

La progresiva bajada del IRPH hará que los hipotecados a este índice con revisión anual en diciembre de 2014 (aplicando el de noviembre) vean cómo vuelve a abaratarse su cuota. Según cálculos del portal HelpMyCash.com, una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota pasa de 742,12 a 680,96 euros, es decir, pagará 61,16 euros menos al mes y 733,92 euros menos al año.

Recordemos que el nombre oficial del IRPH es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, es decir, que el IRPH es la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Por ejemplo, el IRPH de noviembre de 2014 indica que las hipotecas firmadas ese mes tuvieron un interés medio del 2,606 %.

Por eso, más allá del ahorro en las cuotas de los hipotecados, esta bajada significa que, por 13º mes consecutivo, los bancos españoles aplican menores intereses en las hipotecas de nueva constitución.
Un índice envuelto en polémica

Desde que el Euríbor se mantiene por debajo del 0,5 %, muchos hipotecados con IRPH han visto claramente que pagan mucho más al mes que los que escogieron Euríbor, se sienten estafados por su banco y han iniciado varias protestas de motu propio, ya que ninguna ley considera ilegal el índice a pesar de su alta cotización.
Entre las protestas más organizadas, está la plataforma IRPH Stop de Guipúzcoa (no en vano Kutxabank es una de las entidades financieras que más utilizó el IRPH) que solo en noviembre de 2014 consiguió hasta 10 sentencias que anulan el índice alegando dos principales motivos: manipulación por parte de los bancos y falta de información antes de firmar la hipoteca. 
Según aseguran desde HelpMyCash, todo apunta a que el IRPH podría seguir los pasos de la cláusula suelo, es decir, seguirá siendo legal pero los bancos perderán la gran mayoría de demandas judiciales individuales interpuestas por los afectados.