sábado, 23 de agosto de 2014

A tener en cuenta en la contratación de una hipoteca

Los principales aspectos que todo aquel que vaya contratar una hipoteca deberá tener en cuenta.

Se trata de una serie de aspectos claves que ayudarán a que reducir la cuota a desembolsar y que conviene tener muy presentes a la hora de decirse por una hipoteca u otra.

1. El interés: según recoge Kelisto en su informe, las hipotecas más interesantes son aquellas disponen de un diferencial inferior al 2%.

2. Vinculación de productos: lo habitual a día de hoy es que muchas ofertas exijan al cliente contratar productos adicionales para obtener un interés más bajo. Sin embargo, las ofertas más interesantes son las que no incluyen la condición de disponer de otros productos para beneficiarse de diferenciales reducidos.

3. Comisiones: son escasas las ofertas que disponen de comisiones de estudio, algo que con escasa frecuencia sucede con las de apertura y cancelación.

4. Clásulas abusivas: para evitar caer en alguna de las 35 cláusulas abusivas reconocidas por el Colegio de Registradores es fundamental analizar la letra pequeña del contrato.

5. Financiación: las hipotecas más atractivas son aquellas que cubren hasta el 100% del valor de tasación del inmuebles. Sin embargo, estas suelen limitarse a las viviendas del propio banco o si lo que se va a financiar es la compra de la primera vivienda.

6. Ingresos mínimos: algunos préstamos para la adquisición de la vivienda suelen exigir al cliente unos ingresos mínimos.

7. Plazo de amortización:lo más frecuente son las hipotecas que establecen como plazo máximos los 30 años, con la posibilidad de ampliación hasta los 35. A la hora de contratar una hipoteca la edad del solicitante juega un papel determinante a la hora de limitar el plazo


sábado, 16 de agosto de 2014

Gastos en la compra de vivienda y formalización hipoteca

Gastos en la compra de vivienda y formalización de hipoteca

IVA en el caso de primera transmisión de la vivienda. 

El tipo de impuesto para vivienda es normalmente el 7 % del valor de compraventa de la vivienda. No obstante, se aplica el tipo reducido del 4 % en el caso de viviendas de protección oficial de régimen especial o de promoción pública.
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales para segunda transmisión de vivienda. 

La base imponible estará constituida por el valor real de la vivienda transmitida, pudiendo la Administración, en todo caso comprobar el valor declarado. La fijación del tipo de gravamen es una competencia asumida por las CC.AA.

Actos Jurídicos Documentados (AJD)

Este impuesto grava las primeras copias de escrituras de constitución de hipotecas sobre el inmueble, así como las escrituras de compraventa del mismo, cuando dichas compraventas tributen por IVA (en general, primera transmisión de vivienda). En estos casos, se debe pagar al formalizar la escritura de compraventa, y al firmar el préstamo hipotecario.

A partir del 1 de enero de 2008 se establece para el ámbito de la Comunidad de Madrid un gravamen gradual, con carácter general, del 1 % sobre la base imponible del impuesto, con las siguientes peculiaridades:

Estará exenta la escritura que documente la operación de subrogación en la modalidad gradual de Actos Jurídicos Documentados sobre documentos notariales.

Escrituras que documenten la constitución de hipoteca en garantía de préstamos para la adquisición de vivienda:

0,4 % para las operaciones cuyo importe (responsabilidad hipotecaria) sea menor o igual a 120.000 EUR. 
0,5 % para las operaciones cuyo importe (responsabilidad hipotecaria) sea inferior o igual a 180.000 euros y superior a 120.000 EUR. 
1,00 % para las operaciones cuyo importe (responsabilidad hipotecaria) sea superior a 180.000 EUR. 

Escrituras que documenten transmisiones de viviendas cuando estén sujetas a IVA
0,2 % para la transmisión de viviendas de protección pública reguladas en la Ley 6/1997 de 8 de enero de Protección Pública a la vivienda de la Comunidad de Madrid, con una superficie máxima de 90 m2 útiles, que no cumplan los requisitos para gozar de la exención en esta modalidad del impuesto. Cuando el adquirente de la vivienda de protección pública sea un titular de familia numerosa, se incrementará el límite máximo de superficie construida en función de lo dispuesto en la Ley 40/2003 de 18 de noviembre de Protección a las Familias Numerosas. 
0,4 % para la transmisión de viviendas cuyo importe (según compraventa) sea inferior o igual a 120.000 EUR. 
0,5 % para la transmisión de viviendas cuyo importe sea inferior o igual a 180.000 EUR y superior a 120.000 EUR. 
1,00 % para las operaciones cuyo importe sea superior a 180.000 EUR. 

En la determinación del valor de la vivienda transmitida se incluirán los anejos y plazas de garaje que se transmitan conjuntamente con aquella, aún cuando constituyan fincas registrales independientes

miércoles, 6 de agosto de 2014

Hipoteca inteligente EVO Banco

Una hipoteca que baja el interés cuando sube el Euríbor

El mercado hipotecario español es cada día más competitivo e interesante, con mejores ofertas no solo con el interés más bajo sino con nuevas ventajas añadidas: seguros gratis, ausencia de comisiones, carencia durante uno o dos años… Pero la última y más sorprendente del mes es la que ofrece EVO Banco en su Hipoteca Inteligente a 30 años a Euríbor + 2,10 %: el cliente obtiene un descuento sobre el diferencial cuando sube el Euríbor.

En concreto, durante todo el primer año se aplica un interés fijo, y el resto de años el diferencial baja según suba el Euríbor, de forma que: si el Euríbor está entre el 2% y el 4%, el diferencial bajará un 0,20%; si el Euríbor está entre el 4% y el 6%, el diferencial bajará un 0,40%; y si el Euríbor es mayor del 6%, el diferencial bajará un 0,80%.

Así, una hipoteca de 100.000 euros a 25 años a Euríbor + 2% que con el actual Euríbor al 0,49 % estaría pagando una cuota de 672 €, con un Euríbor al 3 % pagaría una cuota 860 € en vez de 877 €; con un Euríbor al 5 % pagaría 1.022 € en vez de 1.060 €; y con un Euríbor al 7 % pagaría  1.178 € en vez de los 1.259 € que le corresponderían sin el descuento.

Además de estos descuentos que ayudan a sobrellevar una posible subida del Euríbor, si el cliente paga durante 5 años sin fallar ni una sola cuota, el diferencial se reduce otros 0,20 puntos porcentuales.
Por ejemplo, y siguiendo con la misma hipoteca de 100.000 euros a 25 años a Euríbor + 2%, si el cliente pagara religiosamente durante los próximos 5 años, su cuota pasaría de 792 € a 775 € (contando con que el Euríbor dentro de 5 años estuviera al 2 %).

Las dos promociones de la Hipoteca Inteligente EVO son acumulables

sábado, 2 de agosto de 2014

Denuncia el suelo de tu hipoteca y no podrán desahuciarte

Los afectados por ‘suelo’ hipotecario que denuncien no podrán ser desahuciados


El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha considerado contrario a la Directiva 93/13 de la normativa europea de protección al consumidor que un procedimiento declarativo sobre cláusulas abusivas no pueda suspender una ejecución hipotecaria. Es decir, considera que el hipotecado puede parar legalmente una ejecución hipotecaria si alega la existencia de otro procedimiento judicial sobre abusividad de cláusulas de la hipoteca.
Por lo tanto, tras esta sentencia del TJUE, los hipotecados que hayan iniciado acciones legales contra su banco a causa del suelo hipotecario no podrán ser desahuciados, por mucho que la legislación española no permita en general esta posibilidad.
Según ha informado la asociación de usuarios ADICAE “Esta sentencia europea confirma el carácter leonino, abusivo e injusto de la legislación hipotecaria española, que a pesar de las parciales reformas llevadas a cabo en los últimos años continúa requiriendo cambios en profundidad. ADICAE considera que la adecuación de la ley a la resolución del TJUE debe aprovecharse para abordar a fondo las reformas que requiere la legislación hipotecaria, lo que además de suponer una necesaria corrección a la situación en la que se ha colocado a los consumidores evitaría futuros nuevos varapalos de la Unión al Estado Español”.
Se estima que ea sentencia puede ayudar a más de 2 millones de familias españolas hipotecadas con cláusulas suelo, unas cláusulas que han sido consideradas abusivas por innumerables jueces, no solo porque impiden al hipotecado pagar menos cuando baja el Euríbor, sino porque la mayoría de bancos no suelen informar debidamente de sus consecuencias antes de la firma del contrato.

lunes, 28 de julio de 2014

Ofertas viviendas Bankia en Baleares, Cataluña, Valencia y Murcia

Bankia pone a la venta 1.300 viviendas con descuentos de hasta el 40%

La tipología de inmuebles incluye viviendas, garajes y trasteros de segunda mano.
Los precios ofertados se mantendrán hasta el 30 de septiembre.
Bankia ha puesto a la venta más de 1.300 viviendas ubicadas en Baleares, Cataluña, Comunidad Valenciana y Murcia con descuentos de hasta el 40%.

Haya Real Estate, la entidad que comercializa los activos inmobiliarios propiedad de Bankia, ha lanzado una campaña dirigida principalmente al público que en la actualidad busca su primera vivienda. 

La acción comercial abarca viviendas urbanas y de ciudades dormitorio, además de pequeñas poblaciones perfectamente comunicadas con la capital y distintos enclaves costeros de estas provincias. La tipología de inmuebles incluye fundamentalmente viviendas de segunda mano, aunque también se incluyen garajes y trasteros. 

Las viviendas se comercializan a través de la página web Bankia Habitat (www.bankiahabitat.esSe abre en ventana nueva). Los descuentos de hasta el 40% en los precios de las viviendas seleccionadas se mantendrán vigentes hasta el 30 de septiembre. 

Comunidad Valenciana
Gran parte de la oferta se concentra en la provincia de Valencia, con 450 viviendas. Le sigue la provincia de Alicante con 200 viviendas, mientras que en Castellón la oferta se centra en 35 inmuebles. 

Entre las viviendas ofertadas en la provincia de Valencia, se incluyen inmuebles ubicados en la capital, como un piso de tres habitaciones, cuyo precio ha pasado de 77.436 euros a 48.000 euros. Ya en poblaciones limítrofes, como Chirivella, una vivienda de tres dormitorios se oferta ahora a 68.000 euros, mientras su precio anterior era de 115.548 euros. 

En Alicante, destaca la rebaja de un piso de la capital, cuyo precio se ha reducido en un 35%. Se trata de una vivienda de cuatro habitaciones y dos baños, cuyo precio ha pasado de 84.900 euros a 55.000 euros. 

Las viviendas ofertadas en la provincia de Castellón se ubican en distintos municipios como Villarreal, Onda, Nules o Almazora. En este último, hay a la venta una vivienda de tres habitaciones con un descuento del 40%, que ha situado el precio en 50.000 euros. 

Descuentos en Cataluña
Barcelona, Girona y Tarragona son las provincias con una elevada concentración de activos ofertados, con más de 200 viviendas en cada una, mientras que la provincia de Lleida alberga un total de 70 viviendas. 

Dentro de la provincia de Barcelona, hay oportunidades en la capital, como una vivienda de 65m², con dos habitaciones y un baño, cuyo precio ha pasado de 105.300 euros a 79.000 euros. También en ciudades como Manresa hay posibilidades, como un estudio de 54m², con una habitación y un baño, cuyo precio se ha reducido de 80.208 euros a 56.000 euros. 

Entre las viviendas ofertadas en la provincia de Tarragona, destaca un estudio ubicado en Salou, muy próximo a la playa, de un dormitorio, cuyo precio se ha reducido de 58.125 euros a 41.000 euros. 

En Lleida, muy próxima al centro, la promoción cuenta con una vivienda de tres dormitorios y un baño, que durante la campaña costará 65.500 euros, en lugar de los 100.449 euros de precio habitual. 

Ya en la provincia de Girona, se ha puesto a la venta una vivienda en Salt de tres habitaciones y dos baños, cuyo precio ha pasado de 137.884 euros a 104.000 euros. 

El resto de la oferta se centra en las comunidades de Murcia y Baleares, con 20 y 11 viviendas, respectivamente. La oferta de Baleares se concentra en inmuebles ubicados en la isla de Menorca. 

En la provincia de Murcia, destaca una vivienda unifamiliar en Mazarrón, con dos dormitorios y un descuento del 33%, con precio de campaña de 60.000 euros. 

El portal inmobiliario Bankia Habitat (www.bankiahabitat.esSe abre en ventana nueva)  dispone de amplia información sobre las características básicas de todos los inmuebles: fotos, ubicación, número de dormitorios, número de baños, metros cuadrados, precio, etc. Además, el interesado puede solicitar información adicional o requerir una visita al inmueble desde la propia web o a través del teléfono 901 11 77 88. 

jueves, 24 de julio de 2014

Las hipotecas de CatalunyaCaixa pertenecen al fondo Blackstone

Las hipotecas de CatalunyaCaixa ya son del fondo Blackstone

Novedades para las personas que contrataron una hipoteca con CatalunyaCaixa: ya no le deben el dinero al banco sino al fondo de inversión Blackstone. Y eso es porque este fondo, el más grande del mundo, acaba de adjudicarse la cartera hipotecaria de CatalunyaBank por unos 6.300 millones de euros, según ha informado Europa Press.

¿Qué pasará con los hipotecados?

Lo más interesante del caso es que Blackstone NO podrá desahuciar a los dueños de las hipotecas tóxicas de CatalunyaCaixa, dado que el fondo adjudicatario de esta cartera tendrá que acogerse, por imposición del FROB, al código de buenas prácticas, firmado por los bancos hace dos años para minimizar las ejecuciones hipotecarias. Así:
  • Los hipotecados sin problemas de pago seguirán como hasta ahora
  • Los hipotecados con algunos problemas de pago tendrán la oportunidad de reestructurar la deuda para hacer los pagos más llevaderos
  • Los hipotecados con menor capacidad de pago obtendrán acuerdos extrajudiciales para obtener la dación en pago.

CatalunyaCaixa, a punto de ser adjudicada

La compra de la cartera hipotecaria parece haber desatascado la adjudicación de CatalunyaCaixa. Tanto es así que, tras meses y meses de anuncios en falso, por fin parece que esta semana el FROB recibirá las ofertas vinculantes de los interesados por la caja catalana.
Los bancos que presentarán puja son BBVA, Santander, Caixabank, Societe Generale y Popular. En caso de que no haya una oferta un 50 % mejor o 200 millones superior al resto, se efectuará una segunda vuelta entre las tres mejores ofertas

lunes, 21 de julio de 2014

Multas a los bancos con hipotecas con suelo

El Banco de España estudia multar a los bancos que comercialicen hipotecas con ‘suelo’
A lo largo de todo 2013, el Banco de España (BdE) recibió 18.000 reclamaciones interpuestas por clientes afectados por cláusulassuelo en sus hipotecas. Se trata de una cifra alarmante, dado que representa el 51 % del total de quejas recibidas y un 246 % más que en 2012.

Tal fue el aluvión, que el BdE tuvo que externalizar estas reclamaciones a la consultora Deloitte para poder dar abasto con la tramitación administrativa de todos los expedientes. Y ahora, tras el susto administrativo, el supervisor está estudiando imponer multas a algunos bancos, con el objetivo de que la situación no se vuelva a repetir. O al menos eso es lo que aseguró el Gobierno en una reciente respuesta parlamentaria al portavoz adjunto de Economía del Congreso de los Diputados, Antonio Hurtado.

También, para vigilar el comportamiento de los bancos a la hora de vender sus productos, el BdE prevé mandar inspectores a las oficinas bancarias para pedirles información y medidas correctoras si lo considera necesario.
Y por último, además de estudiar la imposición de multas y de mandar técnicos a las oficinas, el BdE trabaja con el Ministerio de Economía, la CNMV y la Dirección General de Seguros para cambiar el marco actual de las reclamaciones financieras y adaptarlas al escenario europeo, donde instituciones, como la Financial Conduct Authority (FCA) de Reino Unido, gozan de más capacidad sancionadora.
¿El primer paso para empezar a considerar ilegales las cláusulas suelo?
A pesar de que en su informe de 2010 el BdE defendía que las cláusulas suelo eran perfectamente legales, ahora la institución podría estar cambiando de parecer, sobre todo tras la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013 que declaró nulas los suelos de las hipotecas de BBVA, Novagalicia y Cajamar, por considerar que estos bancos habían proporcionado información poco transparente.
En 2013, el Banco de España ha dado la razón al cliente en su queja contra las cláusulas suelo en 2.000 ocasiones; la tercera parte de las veces, por incumplimientos normativos de las entidades, y el resto, por quebrantamientos de las buenas prácticas bancarias.