viernes, 3 de julio de 2015

Mínimo histórico del euríbor

El Euríbor toca suelo al 0,163 % y abarata las hipotecas 24 euros al mes

El índice hipotecario más usado en España, el Euríbor a 12 meses, ha cerrado el mes de junio de 2015 con una cotización media del 0,163 %, según datos oficiales del Banco de España. Este valor supone el mínimo histórico del índice y se sitúa 3 milésimas por debajo de su valor medio de mayo y 0,35 puntos por debajo del Euríbor medio de junio de 2014. Con esta nueva bajada, el índice concatena 13 meses de descensos ininterrumpidos.

Los hipotecados con revisión en julio ahorrarán 24 euros al mes

Como siempre, la bajada del Euríbor se traducirá en una cuota más barata para los hipotecados. En concreto, según cálculos del comparador HelpMyCash, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1 % a la que le toque revisión anual este mes, pasará de pagar 600,82 € a pagar 576,45 €, lo que supone un ahorro de 24,375 € al mes (292,5 € al año). Y si la hipoteca está sujeta a revisión semestral, el hipotecado pasará de pagar 588 € a pagar 576,58 €, lo que supone un ahorro de 11,42 € al mes (137,04 € al año).

Un horizonte estable

Los hipotecados, que están pagando la cuota más baja que nunca, se preguntan ahora si esta situación puede cambiar de un momento a otro. Los expertos de HelpMyCash apuntan que nada hace pensar que el índice pueda remontar de repente. “Por  una parte, el BCE mantiene su política de tipos bajos al 0,05 % intacta y, por otra, en la prensa especializada se ha llegado a hablar de la posibilidad de que veamos un Euríbor negativo, por lo que nada hace suponer una subida, ni brusca hasta el 3 % o el 5 % que había alcanzado en 2018 ni de repente en el corto plazo”. Esto significa que hay buenas noticias para los hipotecados: es muy posible que los que tengan revisión en agosto y septiembre vean también cómo se abarata su cuota. 

viernes, 26 de junio de 2015

El IRPH más bajo no baja las hipotecas

Un IRPH más bajo que nunca abarata las hipotecas en 900 euros 

El IRPH, segundo índice hipotecario más aplicado en España, cierra mayo con un valor medio del 2,156 %, su mínimo histórico hasta la fecha. Esta bajada de casi un punto con respecto al año pasado se traduce en un importante ahorro para los hipotecados.

Las personas con una hipoteca referenciada al índice IRPH que tengan revisión en junio o julio disfrutarán de una rebaja en su próxima cuota mensual. El motivo es que el índice, cuyo nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, cotizó en mayo más de un entero por debajo del mismo mes del año pasado (2,156 % frente a 3,164 %) y 95 milésimas con respecto a su valor medio de abril (2,251 %). 

¿Cuánto ahorraremos al mes?

Según cálculos del comparador HelpMyCash.com, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 723,86 € a 647,24 €, es decir, pagará 76,62 € menos al mes y 919,44 € menos al año.

¿Seguirá bajando el IRPH?

Aunque nadie es capaz de prever el futuro, desde HelpMyCash explican que sí sería posible que el mes que viene el IRPH presentara un valor medio todavía más bajo y batiera un nuevo récord, dado que el IRPH se calcula haciendo media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución, y estas se comercializan cada vez a un interés menor en un entorno de tipos bajos que tiene “congelado” al Euríbor. En definitiva, si las hipotecas a Euríbor son cada vez más baratas, las referenciadas a IRPH también lo serán. 

viernes, 19 de junio de 2015

Está de vuelta la comisión de apertura

Vuelve la comisión de apertura, la gran enemiga de las hipotecas

Una de las comisiones más "odiadas" por los que vamos a hipotecarnos, la comisión de apertura está de vuelta.

La comisión de apertura puede presumir –o no- de ser una de las más caras asociadas a las hipotecas. Básicamente se trata de pagar un porcentaje sobre el importe solicitado al banco y puede llegar hasta el 1,5 %.

Aunque parecía que este cargo estaba desapareciendo, según señalan desde HelpMyCash.com, en 2015 los bancos han vuelto a retomar la vieja práctica de cobrar a sus clientes esta comisión. Los tantos por cientos aplicados más habituales oscilan entre el 0,5 y el 1 %, porcentajes que en una hipoteca media de 150.000 euros supondrían un desembolso de entre 750 y 1.500 euros. 

¿Dónde sale más cara y más barata la comisión de apertura?

Las hipotecas fijas son las que tienen actualmente las comisiones de apertura más caras. De hecho, en estos momentos no hay ninguna hipoteca a tipo fijo en España que a priori no incluya este cargo. En estos casos el porcentaje aplicado suele ir desde el 1 % hasta el 1,5 %.

Las hipotecas para pisos de bancos también suelen incluirla, a excepción de los préstamos de Bankinter, Banco Popular e ING. En estos casos la comisión también suele rondar entre el 1 % y el 1,5 %. 

Las hipotecas a tipo variable, referenciadas al Euríbor en la mayoría de los casos, es donde encontramos más variedad de ofertas. Algunas entidades aplican esta comisión y otras no la aplican, como la Hipoteca Santander, la Hipoteca Sin Más Bankinter, la Hipoteca Premium de Banco Popular, la Hipoteca MariCarmen de Abanca o la Hipoteca Ahora de Banco Mare Nostrum.
Sin embargo, los reyes de las comisiones de apertura al 0 % son los bancos online, donde podemos encontrar hipotecas exentas de este cargo, como la Hipoteca Naranja ING, la Hipoteca Activa de Activobank, la Hipoteca Vivienda Habitual de Oficinadirecta, la Hipoteca Unoe y la Hipoteca Open de Openbank.

En cualquier caso, es importante tener presente que las hipotecas no son productos de precio cerrado sino que se adaptan a cada operación, dependiendo del perfil de los titulares, de si tienen o no avalista, de la casa que se vayan a comprar... Por eso es posible negociar casi todos los puntos, poniendo encima de la mesa todos nuestros puntos fuertes: antigüedad en la empresa, sueldo alto, ahorros, vinculación con el banco... Si somos un cliente deseable para el banco y estamos de acuerdo con la oferta menos en este punto, será más fácil conseguir firmar una comisión de apertura del 0 % que nos ahorre 1.000 euros o más al firmar el contrato. 

domingo, 14 de junio de 2015

Que debemos pactar con el banco antes de pedir una hipoteca

Ser listo al firmar la hipoteca: 5 pactos con el banco que ahorran sustos

Las hipotecas son productos bancarios que comprometen nuestra economía mensual durante décadas, en las que puede pasarnos de todo, tanto a nosotros como al propio banco. Por eso, lo mejor es tomar algunas precauciones, según aconseja el comparador HelpMyCash.com.

1. Por si sube el Euríbor

En 2015 las cuotas de las hipotecas son más bajas que nunca. El motivo es que el Euríbor cotiza al mínimo histórico de 0,165 %. Así, este mes, una hipoteca de 150.000 euros a 30 años a Euríbor + 1 %  paga una cuota de 494 euros. ¿Cuánto pagaría si dentro de 10 años, por ejemplo, el Euríbor cotizara al 3 %? 716 euros, más de 200 euros más. 
Consejo: Pedir al banco qué cuota pagaríamos con un Euríbor mayor para saber si, llegado el momento, podremos pagar sin sobreesfuerzos. 

2. Por si vemos una hipoteca mejor

Muchas personas que firmaron hipotecas a Euríbor + 2% y 3 % hace unos años, ven cómo si hubieran contratado ahora estarían pagando intereses de Euríbor + 1,5 % o menos. 
Consejo: Si creemos que en el futuro podríamos querer cambiar, lo mejor es pactar una comisión de subrogación 0 %, que nos evitaría pagar comisiones extra si un día nos llevamos la hipoteca a otro banco. En este momento, hipotecas como la Naranja de ING a Euríbor + 1,29 % o la de Santander a Euríbor + 1,25 % o Triodos Bank a Euríbor + 1,35 % nos ofrecen esta comisión al 0 %. 

3. Por si podemos pagar antes

Es posible que, dentro de unos años, tengamos un trabajo mejor, ingresos extras, hayamos recibido una herencia… En cualquier caso, si nuestra economía mejora lo suficiente como para adelantar los pagos de la hipoteca, es muy recomendable hacerlo, ya que ahorraremos mucho dinero en intereses. 
Consejo: Firmar una comisión de cancelación anticipada del 0 %, de forma que pagar antes no nos cueste dinero. ING, Santander, Bankinter, Triodos, EVO Banco, Openbank o Unoe, entre otros, no cobran esta comisión, y recordemos que en los bancos que a priori sí la cobran siempre es posible negociar. 

4. Por si no podemos pagar

Si llega un punto en que, a causa de un paro prolongado u otra situación desfavorable, no somos capaces de seguir pagando, existen hipotecas como la Sin Más de Bankinter a Euríbor + 1,50 % que ofrecen dación en pago por contrato. Esto es que el banco nos garantiza que, si un día no podemos responder a nuestra deuda, devolver las llaves de la casa bastará para saldarla. 

5. Para que no nos suban las comisiones de la cuenta

Al firmar una hipoteca, el banco nos hará abrir una cuenta corriente en la entidad. Muchos hipotecados se han encontrado con que, aunque al principio esta cuenta era gratis, con el tiempo el banco ha ido subiendo las comisiones. Y el cliente, muchas veces, no tenía manera de defenderse, puesto que aún le quedaban muchos años de hipoteca.

Consejo: La subida de comisiones en la cuenta asociada puede evitarse de dos maneras: abriendo la hipoteca en un banco online (cuyas cuentas suelen tener política de comisiones cero) y escogiendo, en el momento de la firma, en qué cuenta de las del banco queremos depositar el dinero de la hipoteca. Se trata de escoger la cuenta sin comisiones del momento, o una con vinculación obligatoria que nos asegure que las condiciones no variarán hasta vencido el contrato.

Por supuesto, existen otros muchos factores a tener en cuenta antes de firmar el contrato hipotecario. El comparador HelpMyCash recopila las 25 preguntas que hacer al banco durante la entrevista, consejos claros y qué leyes nos amparan en su guía “Cómo pedir hipoteca al banco”, que nos ayuda a distinguir una buena de una mala oferta

lunes, 8 de junio de 2015

El euríbor en mínimos históricos

El Euríbor cae a mínimos históricos y abarata 350 euros las hipotecas

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de hipoteca en España, cerró el pasado mes de mayo con un valor medio de 0,165 %, el más bajo de su historia. Esta cotización supone un descenso de 0,017 puntos con respecto a abril y 0,43 con respecto a mayo de 2014 (ver gráfico Euríbor).

¿Cómo afectará a las hipotecas en junio de 2015?

Según cálculos del comparador financiero HelpMyCash.com, los hipotecados a los que le toque revisión en junio (aplicando el Euríbor de mayo) verán cómo el banco les cobra la cuota hipotecaria más baja de su vida. Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 € a 25 años a Euríbor +1 % pasará de pagar 606,27 € a pagar 576,58 € al mes si la revisión es anual (ahorro de 29,69 € al mes, 356,28 € al año), y bajará de 588 € a 576,58 € si la revisión es semestral (ahorro de 11,42 € al mes, 137,04 € al año). Es decir, los hipotecados ahorrarán entre 100 y 350 euros anuales.

¿Hasta cuándo durará el Euríbor tan bajo?

Muchos hipotecados se preguntan cuánto tiempo puede durar este “oasis” de bajos intereses que tanto dinero les ahorra al mes, y la respuesta es que aún estaremos muchos meses con un Euríbor bajo. Por una parte, el BCE mantiene su política de bajos tipos intacta y, por otra, los expertos empiezan a hablar de la posibilidad de que veamos un Euríbor negativo, por lo que nada hace suponer una subida en el corto plazo y es muy posible que los hipotecados a los que les toque revisión en julio o agosto vean también cómo se abarata su cuota.

sábado, 30 de mayo de 2015

Vuelva la guerra de las hipotecas baratas

BMN rebaja el interés de sus hipotecas y se suma a la guerra de las hipotecas baratas

Banco Mare Nostrum (BMN) ha anunciado esta misma semana que rebaja el interés de sus hipotecas a tipo fijo y también de su hipoteca variable. La hipoteca variable de BMN, que hasta ahora tenía un diferencial del 1,70 % al que había que sumarle el Euríbor, ha bajado en 0,21 puntos porcentuales hasta situarse en Euríbor + 1,49 %. Eso sí, durante el primer año el interés pagadero será un punto porcentual superior, de Euríbor + 1,50 %. El resto de condiciones de la hipoteca, con la que se puede solicitar hasta el 80 % de la financiación necesaria con un plazo de amortización de hasta 30 años, permanecen igual: comisión de apertura del 0,5 % y cinco productos vinculados (seguro de vida, seguro de hogar, tarjeta de crédito, domiciliación de la nómina y suscripción de un plan de pensiones). 

Hipotecas fijas desde el 2,60 % TIN

BMN también ha optado por reducir el interés de las tres hipotecas a tipo fijo que completan su catálogo hipotecario en una media de 0,65 puntos porcentuales. La hipoteca fija a 10 años ha bajado del 3,25 % TIN al 2,60 % TIN, la hipoteca a 20 años ha disminuido del 3,50 % al 2,75 % y la hipoteca a 30 años, del 3,80 % al 3,25 % TIN. 

La maniobra de BMN ha situado los préstamos hipotecarios a tipo fijo de la entidad entre las hipotecas más baratas del mercado, por detrás de la oferta de Kutxabank al 2,50 % TIN. 

Pese al precio, la vinculación exigida para contratar una hipoteca a tipo fijo hoy en día es elevada, ya que obliga al cliente a contratar toda una serie de productos como seguros de vida u hogar, tarjetas o planes de pensiones, además de tener que domiciliar la nómina. 

Las hipotecas más barata del mercado

Es importante aclarar que las hipotecas baratas no siempre son las que tienen el diferencial más bajo, ya que, además del interés, la vinculación y las comisiones juegan un papel importante a la hora de determinar el precio del préstamo. Para contratar una hipoteca barata hay que fijarse en que no exijan una vinculación excesiva y en que las comisiones sean reducidas. 

La Hipoteca Sin de Bankinter, por ejemplo, sólo requiere la contratación de un seguro de hogar y de otro de vida, además de la domiciliación de una nómina de al menos 2.000 euros mensuales. Está referenciada a Euríbor más un diferencial del 1,50 %, salvo el primer año que tiene un interés del 2 %. Está exenta de comisiones de apertura y de estudio. 

La Hipoteca Santander también se encuentra entre las más competitivas del mercado. Tiene un interés de Euríbor más 1,49 % salvo el primer año que, al igual que la de Bankinter, el interés es del 2 %. Tampoco tiene comisión de apertura y obliga a contratar tres productos vinculados: un seguro de hogar, otro de vida y una tarjeta de crédito con la que habrá que realizar un mínimo de tres movimientos al trimestre. Además, como en el resto de los casos, requiere que el cliente domicilie su nómina que tendrá que ser de al menos 2.000 euros mensuales. 

viernes, 22 de mayo de 2015

Bajan las hipotecas con la bajada del IRPH

El IRPH baja hasta el 2,25 % en abril y las hipotecas se abaratan 835 euros

El IRPH de entidades, segundo índice hipotecario más utilizado en España, cerró el  mes de abril con un valor medio del 2,251 %, esto es, 73 milésimas por debajo de la media de abril y casi un punto por debajo de su cotización de hace un año.

Pagaremos 70 euros menos al mes

Este valor mínimo histórico del índice supone que los hipotecados con revisión en mayo verán cómo su cuota hipotecaria se abarata de forma importante. Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 723,86 € a 654,27 €, es decir, pagará 69,59 € menos al mes y 835,08 € menos al año.

¿Seguirá subiendo el IRPH?

Desde el comparador HelpMyCash.com apuntan que a corto plazo una subida significativa del índice no parece probable.

La explicación es que el IRPH, cuyo nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, indica la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Así, si el IRPH de enero de 2015 fue de 2,436 % significa que las hipotecas contratadas ese mes se firmaron a un interés medio del 2,436 %. Y dado que las hipotecas se comercializan cada vez a un tipo de interés más bajo (este mes encontramos ofertas desde Euríbor + 0,99 % y el Euríbor cotiza a un mínimo histórico del 0,182 %), nada apunta a que asistamos a una importante subida del índice en los próximos meses.