viernes, 17 de junio de 2016

Lo que quiere saber tu banco antes de darte una hipoteca

5 cosas que querrá saber tu banco sobre ti antes de concederte una hipoteca

Una hipoteca es uno de los productos más complejos que comercializan los bancos. Así que no es de extrañar que la entidad quiera saber el máximo de información sobre ti para asegurarse de que concede la hipoteca a un cliente que será capaz de devolver la deuda sin problemas. Desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com explican qué cosas querrá saber el banco sobre ti antes de decidir si te puedes permitir o no la hipoteca.

1.      ¿Cuál es tu empleo y tus ingresos?

Lo primero de lo que el banco querrá asegurarse es que cada mes ingresas lo suficiente para pagar la hipoteca. Por ello, querrá conocer tu nómina y si ésta se mantendrá durante las próximas décadas, es decir, durante el tiempo que dure la hipoteca. Además, el banco investigará sobre tu situación laboral, cuál es el sector en el que te dedicas y si tienes ingresos que provienen de otras fuentes.

De aquí sacará la relación entre la cuota de la hipoteca y tus ingresos, es decir, el porcentaje de tus ingresos que dedicarás al pago de la hipoteca. La regla más común y la recomendada desde el Banco de España es que no se debe dedicar más del 35 % de los ingresos mensuales a la cuota de la hipoteca. 

2.      ¿Dispones de ahorros?

Otra de las cosas que el banco querrá saber sobre ti es si dispones de ahorros para firmar una hipoteca. Para empezar, lo más probable es que solo te concedan el 80 % del valor de la vivienda que tienes planeado adquirir, por lo que necesitarás desde un principio el 20 % restante. Además, a esto hay que sumarle los gastos de gestión y apertura, que suelen representar entre el 10 % y el 15 %.

3.      ¿Cuál es tu historial crediticio?

Para el banco será de especial importancia hacer un análisis exhaustivo sobre tu historial crediticio. Para realizarlo, tendrá en cuenta si has solicitado otros préstamos con anterioridad y si has estado al corriente de los pagos de todos ellos, aunque los hayas solicitado en otra entidad.

También analizará si tienes otras deudas contratadas en ese momento, ya que en caso de ser muchas, pueden verte como un perfil de riesgo y denegarte la hipoteca.

4.      ¿Tendrás avales y otras garantías?

No es de extrañar que la entidad bancaria quiera saber si alguien avalará tu hipoteca o si dejarás otra garantía adicional a parte de la vivienda. Este es un punto que puede cambiar la decisión del banco a tu favor o en tu contra. Si no está totalmente seguro de concederte o no el préstamo hipotecario, poner a una persona que te avale o una garantía adicional, como una segunda vivienda, puede acabar de convencerle y que al final te den la hipoteca.

5.      ¿Cuáles son tus gastos fijos?

Por último, la entidad querrá saber tus gastos fijos mensuales como, por ejemplo, si pagas una pensión alimenticia o la cuota del colegio de los hijos. Para conocerlo, no es de extrañar que te pidan los movimientos de tus cuentas corrientes. No existe un porcentaje estándar sobre cuál es el máximo de gastos que puede tener una familia, pero si se evaluarán para determinar si eres un perfil de riesgo o no.


viernes, 10 de junio de 2016

Las segundas hipotecas son para el verano

Las segundas hipotecas son para el verano

A las puertas del verano es habitual que las familias comiencen a planificar las vacaciones para los meses estivales. El alquiler de un apartamento en la playa, la reserva del hotel en la costa y los más privilegiados la compra de una segunda residencia en un entorno turístico o rural. Sin embargo, a diferencia de lo que ocurría antes de la crisis, las hipotecas para segunda vivienda son más difíciles de conseguir. El comparador financiero HelpMyCash.com nos muestra las mejores hipotecas para segundas residencias y los requisitos necesarios para conseguirlas.
Mejores hipotecas para segunda vivienda de este verano
Una de los mejores préstamos hipotecarios del mercado actual, es la Hipoteca Naranja para Segunda Vivienda de ING DIRECT. Ofrece uno de los plazos más largos para este tipo de producto, hasta 35 años; la financiación más amplia, hasta el 75 %; y el interés más bajo, euríbor + 0,99 %. Además está totalmente libre de comisiones y solo exige contratar dos seguros: vida y hogar.
La Hipoteca Freedom + de Mediolanum también cuenta con unas condiciones muy atractivas. Un plazo de hasta 30 años, financiación de hasta el 70 %, interés de euríbor + 1,09 % y dos seguros: vida y hogar.
Y por último, hay que destacar también la Hipoteca Santander, que ofrece una financiación de hasta el 70 %, en un plazo un poco más bajo (25 años), pero con un interés muy competitivo de euríbor + 0,99 % a partir del tercer año. A cambio, es necesario contratar seguro de vida y seguro de hogar, además de domiciliar nómina y recibos, lo que por otra parte es una buena noticia porque permite sacar rentabilidad al contratar la cuenta 1|2|3 del Santander que renta hasta el 3 % TAE.
Dos requisitos indispensables para firmar una hipoteca para segunda vivienda
Los bancos exigen más garantías a los clientes para conceder crédito para segundas viviendas, ya que suelen encontrarse en zonas turísticas, que dificultarán la venta al banco si el cliente deja de pagar la vivienda. Además ante la dificultad económica, el hipotecado dejará de pagar antes su segunda residencia que la vivienda habitual. Por estos motivos los bancos exigen:
Disponer de ahorros superiores al 35 %
Actualmente, los bancos suelen pedir un volumen de ahorro, aproximado, del 35 % del valor de la vivienda (20 % del valor de compraventa más un 15 % en gastos de gestión) para conceder una hipoteca para primera residencia. Sin embargo, para las hipotecas de segunda residencia la banca exige un porcentaje mayor. Normalmente conceden un 70 % de la financiación para estos préstamos hipotecarios. 
Como consecuencia el cliente debe aportar un 30 % de ahorro para cubrir la parte que el banco no financia del valor de compraventa y un 15 % más para los gastos de formalización de la hipoteca y la compraventa. En total un 45 %, es decir 45.000 € de cada 100.000 euros.
Ingresos más elevados
Para conceder cualquier tipo de financiación hipotecaria, los bancos exigen un alto nivel de solvencia. Lo que se traduce en puesto de trabajo fijo y con experiencia, además de ingresos elevados, normalmente superiores a los 2.000 euros.
La cuota no puede suponer un importe superior al 35 % de los ingresos, por lo que las hipotecas para segunda vivienda exigen sueldos más elevados ya que conceden menos plazo, por lo que la cuota media es más abultada que la de un préstamo hipotecario normal.

En una hipoteca para vivienda habitual el plazo medio es de 30 años, pero puede llegar hasta los 40 años, como en la Hipoteca Naranja de ING DIRECT. Sin embargo, en las hipotecas  para segunda vivienda el plazo medio es de 20 años.

domingo, 5 de junio de 2016

Mini préstamos para salir de ASNEF mucho OJO

No pidas mini préstamos para salir de ASNEF sin seguir estos 3 consejos

Estar en ASNEF o en cualquier otro fichero de morosidad implica no poder acceder a ningún producto bancario de financiación, lo que supone un inconveniente importante si necesitamos grandes cantidades de dinero. Afortunadamente, existen algunas empresas que nos pueden conceder mini préstamos para pagar las deudas por las que estamos inscritos y salir así de la lista de impagados, aunque antes de contratar sus productos es recomendable tener en cuenta diversos aspectos para evitar problemas de endeudamiento.
Como apuntan desde el comparador financiero HelpMyCash, los minicréditos son productos que pueden ir muy bien para solucionar situaciones concretas (en este caso, para saldar deudas), pero como su precio es elevado, siempre debemos usarlos con responsabilidad. A continuación se enumeran varias claves que nos ayudarán a conseguir mini préstamos sin temor a terminar sobreendeudados.
1.       Pedir dinero sólo a prestamistas de confianza
En primer lugar, sólo debemos solicitar financiación a prestamistas privados que sean totalmente transparentes en las condiciones de sus productos y que estén operando de manera legal en nuestro país. Para comprobarlo debemos leer detenidamente el contrato y fijarnos en los datos de la empresa y todas las cláusulas referidas a las características del mini préstamo solicitado (importe, plazo de reembolso, honorarios, sanciones por demora, etc).
Un ejemplo de prestamista seguro es Cashper, una compañía perteneciente a la entidad financiera maltesa Novum Bank que ofrece mini préstamos de hasta 500 euros a devolver en un plazo de 15 o 30 días. Esta empresa, que cumple con la normativa vigente y cuya página web incorpora varios protocolos de seguridad, también presta dinero a los solicitantes que están inscritos en listas de morosidad como ASNEF, aunque solo si disponen de los ingresos suficientes para devolver el mini crédito.
2.       No solicitar un mini préstamo sin estar seguros de poder devolverlo
Tampoco es aconsejable pedir un mini crédito si no disponemos de los ingresos suficientes para poder reembolsarlo dentro del plazo seleccionado. En el mejor de los casos, la empresa rechazaría nuestra solicitud, mientras que en el peor escenario, incurriríamos en el impago del mini préstamo y se nos aplicaría una serie de sanciones por demora que encarecerían significativamente el precio del producto.
Además, para evitar posibles problemas en la devolución del dinero, debemos pedir solo el dinero que necesitemos y tenemos que elegir una fecha de vencimiento que nos permita amortizar el mini crédito sin complicaciones. Si aun así no podemos reembolsar el producto dentro del plazo, algunas empresas como Kredito24 nos permitirán pedir una prórroga de hasta 30 días. Este servicio tiene siempre un coste asociado, pero sale más a cuenta que pagar las comisiones e intereses de demora.
3.       Contratar mini préstamos solo de manera puntual

Finalmente, hay que tener muy claro que los mini préstamos solo deben solicitarse de manera puntual. Por sus características (importe reducido, plazo corto, concesión prácticamente inmediata…), estos productos nos pueden venir bien para solucionar un problema concreto que requiere de una respuesta económica rápida, pero su uso reiterado puede causar graves problemas de endeudamiento. En ese sentido, es importante que no contratemos un mini crédito para pagar otro, pues correríamos el peligro de acabar entrando en una espiral de deudas de la que nos sería muy difícil salir. 

viernes, 27 de mayo de 2016

Ventajas e inconvenientes de la hipoteca mixta

¿Por qué el banco te quiere vender una hipoteca mixta?
Si nos encontramos en busca de financiación para comprar una vivienda, es probable que el banco nos aconseje o recomiende una hipoteca a tipo mixto. Este tipo de préstamos hipotecarios han florecido rápidamente en la cartera de ofertas de cada entidad a lo largo del último año. Pero ¿por qué? ¿Qué interés tiene el banco en vendernos este tipo de hipotecas? ¿Qué ventajas tienen para el consumidor? El comparador HelpMyCash.com nos explica a quién interesan este tipo de hipotecas.
Las hipotecas mixtas benefician al banco no al cliente
Los préstamos hipotecarios a tipo mixto, según están planteados por los bancos españoles, son un producto que en poco beneficia a los consumidores, más bien son un colchón para la banca en un periodo de tipos bajos.
Como si de una “cláusula suelo” se tratase, las hipotecas mixtas impiden disfrutar a los hipotecados de un euríbor actual en negativo. El 99 % de estas hipotecas incluyen un periodo fijo durante los primeros años (entre 3 y 15 años). Este interés suele rondar el 2 %.
Después de una década a tipo fijo, estas hipotecas mudan a un interés variable, con un diferencial medio del  1,25 %. Evidentemente, no podemos adivinar el valor de cotización del euríbor dentro de unos años, pero si aplicamos la lógica y seguimos la tendencia cíclica del mercado financiero, es probable que para entonces el índice cotice en valores más altos que los actuales.
De esta forma, el consumidor nunca se beneficia de su hipoteca, ya que paga un interés fijo del 2 % cuando podría estar pagando un interés variable de euríbor + 0,99 %. Y cuando el interés pase a ser variable (por ejemplo a euríbor + 1,25 %) el euríbor, probablemente, no estará en negativo sino más alto. Solo con que cotizara al 2 %, significaría afrontar un interés superior al 3 %.
¿A qué perfil puede interesarle una hipoteca mixta?
Las hipotecas fijas son el producto financiero elegido por las personas de cariz conservador y con una mayor aversión al riesgo. También, tienen más éxito entre clientes con un mayor poder adquisitivo, debido a que suelen tener cuotas más altas.
Las hipotecas variables son la opción preferida por aquellas personas que quieren empezar pagando menos por su hipoteca y no tienen inconveniente en exponerse a una posible subida del índice de referencia.
Sin embargo, una mixta ¿a quién puede atraer? Alguien con aversión al riesgo no firmaría este tipo de préstamo hipotecario, porque no puede controlar la cotización del euríbor dentro de 10 años. Y alguien que quiera comenzar pagando menos, aprovechando el euríbor en negativo, tampoco firmaría estas hipotecas.
Esta opción puede ser elegida por personas que prefieren un tipo fijo, pero que no pueden permitirse una hipoteca fija, debido a que tienen cuotas más elevadas al disponer de menos plazos. Estas hipotecas mixtas tienen más plazo y le garantizarían, como mínimo, un periodo de tiempo con una cuota inmóvil. Además puede que cuando acabe el plazo fijo, el nivel económico de la familia haya ascendido y puedan afrontar con más garantías el tipo variable.
También, pueden ser la opción escogida por aquellas personas que consideran que la economía se recuperará antes de lo previsto, y los tipos de interés subirán a corto plazo, de modo que una hipoteca mixta puede ser un salvoconducto para protegerse de un euríbor ascendente.


viernes, 20 de mayo de 2016

Las hipotecas con menor vinculación

Las hipotecas con menor vinculación del año

Hoy en día, los productos vinculados son un filón de beneficios para la banca que compensan un escenario de tipos bajos. Las entidades comercializan hipotecas con intereses muy atractivos a cambio de la contratación de seguros y domiciliaciones. Sin embargo, la vinculación tiene un coste y en exceso puede salir cara, por lo que lo más recomendable es firmar hipotecas con menor vinculación. El comparador financiero HelpMyCash.com nos muestra las hipotecas con menor vinculación del mercado.
Hipotecas sin vinculación
En realidad cualquier hipoteca puede contratarse sin vinculación, pero con unos intereses más elevados. Conseguir una hipoteca con un interés bajo y que no esté condicionado a la vinculación es complicado, pero no imposible. Hipotecas.com concede todos sus préstamos hipotecarios sin vinculación.
Tan solo es necesario contratar un seguro de hogar (el requerido por ley) con cualquier entidad.  Además, Hipotecas.com tampoco cobra ningún tipo de comisión en cualquiera de sus préstamos hipotecarios. Por lo que es posible firmar una hipoteca variable con un interés de euríbor +1,59 % durante toda la vida sin ningún tipo de comisiones y sin pagar de más por cualquier otro producto.
Hipotecas con solo dos productos vinculados
La única entidad que oferta un préstamo hipotecario con solo dos productos vinculados es Mediolanum a través de la Hipoteca Freedom +. Tan solo es necesario contratar un seguro de vida y domiciliar la nómina para firmar un competitivo interés de euríbor + 1,09 %. Además, esta hipoteca es compatible para compra de primera y segunda vivienda, así como para construcción y reformas.
Hipotecas con tres productos vinculados
Según el comparador HelpMyCash.com, tres es el número máximo aconsejable de productos vinculados que debería tener una hipoteca. Aunque depende del tipo de vinculación, de la oferta hipotecaria y de las necesidades de cada perfil.
A partir de tres productos vinculados, la oferta bancaria es más variada y numerosa, sin embargo, por sus condiciones especiales, destacan dentro de este abanico hipotecario dos hipotecas: la Hipoteca Naranja de ING DIRECT y la Hipoteca Sin Más de Bankinter.
La Hipoteca Naranja es una de las opciones más competitivas, ya que tiene un interés muy bajo a euríbor + 0,99 %, un plazo de hasta 40 años, está libre de comisiones y solo requiere domiciliar la nómina, un seguro de vida y un seguro de hogar.

La Hipoteca Sin Más de Bankinter es el único préstamo hipotecario que cuenta con la dación en pago por contrato, por lo que la convierte en una hipoteca única en el mercado. Además, sólo exige vincularse con un seguro de vida, un seguro de hogar y domiciliar la nómina. A cambio, Bankinter ofrece un interés de euríbor + 1,20 % a partir del segundo año y hasta un máximo de 30 años.

miércoles, 18 de mayo de 2016

Los secretos de tu hipoteca

Los secretos de tu hipoteca

A la hora de firmar cualquier contrato, conocer en profundidad los pequeños detalles que se esconden en la letra pequeña nos puede evitar numerosos disgustos en el futuro. Esto resulta especialmente relevante a la hora de firmar documentos como nuestra hipoteca: un crédito que nos obligará a soportar una carga económica importante durante las próximas décadas. Con el propósito de ofrecer al consumidor la máxima información al respecto, el comparador financiero HelpMyCash.com ha creado una guía gratuita sobre la letra pequeña de las hipotecas.
¿Cómo puedo consultar los detalles de un préstamo hipotecario?
Si bien podemos encontrar información sobre las hipotecas tanto en folletos, como en las cristaleras y los portales virtuales de los bancos, lo cierto es que se trata de una información escasa que puede distar mucho del producto final que nosotros contratemos. Esto se debe a que las hipotecas no son un producto cerrado, sino que se adaptan al perfil de cada consumidor.
Para saber cuál es la oferta real que el banco nos puede proponer, tendremos que pedir la llamada FIPER o Ficha Informativa Personalizada. En este documento gratuito y no vinculante, el banco  nos presenta una oferta que se ajustará realmente al producto que terminaremos contratando y que contiene la información más relevante.
¿En qué me tengo que fijar?
A pesar de que cada contrato hipotecario es un mundo y de que en muchas ocasiones los bancos utilizan un vocabulario propio para referirse a los mismos conceptos, existen algunos puntos esenciales iguales en cada caso, a los que tenemos que prestar especial atención:
El tipo de interés de la hipoteca
¿Tiene un interés fijo, mixto o variable? Y más importante aún, ¿cuál es el índice de referencia? Aunque entorno al 90 % de las hipotecas que existen en nuestro país son variables y de estas, el 90 % están ligadas al euríbor, existen otros índices a los que se puede ligar nuestro préstamo hipotecario y que tienen un impacto directo en nuestra mensualidad. Aquellos que tengan euríbor, están disfrutando en la actualidad de cuotas bastante menores que aquellos cuya hipoteca tenga el IRPH como subyacente.
Además de fijarse en el índice de la hipoteca, también tenemos que prestar atención al índice que puede servir como substituto en caso de desaparición del original. Por ejemplo, en muchas hipotecas se indica que en caso de desaparición del euríbor actual, el sustituto será el IRPH entidades, lo que supondrá el aumento directo de casi dos puntos porcentuales en nuestro interés.


Vinculación requerida
En ocasiones, un atractivo tipo de interés viene dado en función de que contratemos toda una serie de productos adicionales con la entidad. El principio es sencillo: cuanto mayor sea la vinculación, menor será el interés.
La FIPER debe contener todos estos productos que mejoran la cuota de nuestra hipoteca, pero que tienen un coste en particular, puesto que terminan teniendo un impacto notable en nuestra cuota mensual.
Comisiones que se aplican
Las comisiones también representan una fuente de ingresos importante de las entidades. Si bien hay algunos cargos que pueden no llegar a aplicarse nunca (como los de novación, subrogación o amortización, que solo se aplican si llevamos a cabo dichas operaciones), lo cierto es que asegurarse o, al menos, intentar que no figuren en nuestro contrato puede ahorrarnos cientos o, incluso, miles de euros a lo largo de la vida de nuestro préstamo.
Cláusulas… ¿abusivas?
Existen algunas cláusulas que han despertado un gran rechazo por parte de la sociedad y que han llegado a popularizarse como “cláusulas abusivas”. Cabe decir que este término sólo puede ser empleado después de que un juzgado así lo haya considerado, en base a una serie de condiciones. A pesar de lo anterior, casos como el de las cláusulas suelo han sido objeto de multitud de demandas.
El suelo hipotecario ha sido considerado nulo en varias ocasiones, siendo considerado abusivo por la falta de transparencia al no aparecer precisamente en la FIPER, ni haber sido explicado en particular a los nuevos clientes.
A raíz del rechazo del suelo, los bancos están apostando por una versión menos dañina para el cliente: las llamadas cláusulas cero, cuyo objetivo es evitar que sea el banco el que pague intereses a los clientes por su hipoteca. Esta cláusula funciona como un suelo, con la diferencia de que sólo se activa si el cómputo del valor del índice de referencia de nuestra hipoteca más el diferencial es inferior a cero. Es importante comprender que esto no significa que no continuemos pagando el capital, sino que sería el banco el que nos pague por ello. Todo un verdadero contrasentido.


viernes, 6 de mayo de 2016

No es país para hipotecas fijas

No es país para hipotecas fijas

A pesar de que a lo largo del último año y, en especial, de lo que llevamos de 2016 la banca ha potenciado notablemente su cartera de hipotecas fijas, en la práctica España sigue siendo un país a tipo variable. Así lo refleja el último informe del INE sobre hipotecas, según el cual el 89 % de las nuevas hipotecas firmadas en febrero son a tipo variable. El comparador financiero HelpMyCash.com nos da las claves de por qué las hipotecas fijas no tienen tanta aceptación.
La banca busca abrigo en el tipo fijo
En un escenario de tipos de bajos, con el euríbor cotizando en negativo y el tipo de interés del dinero congelado, los bancos divulgan a bombo y platillo un producto financiero extraño para los españoles. A diferencia de otros países europeos como, por ejemplo, Francia, en España las hipotecas fijas nunca han gozado de popularidad y no han llegado a enraizarse en la cultura financiera, algo que se sigue notando pese a que los bancos han rebajado el interés de las hipotecas fijas a más de la mitad.
Hasta hace un año era prácticamente imposible encontrar en nuestro país una hipoteca a tipo fijo con un interés por debajo del  5 %, lo habitual era que este tipo de préstamos presentaran intereses de entre el 5 % y el 7 %. Sin embargo, el descenso prolongado del euríbor a 12 meses y su posterior hundimiento en valores negativos ha provocado que la banca apueste por el tipo fijo para paliar la situación.
¿Por qué los españoles siguen apostando por las hipotecas variables?
Según el comparador financiero HelpMycash.com una de las primeras razones por las que el tipo variable sigue dominando en el panorama hipotecario es porque a corto plazo es más barato. Aunque a día de hoy es posible firmar hipotecas fijas con un interés por debajo del 2 %, las hipotecas variables siguen siendo más barata los primeros años, ya que el euríbor cotiza por debajo de cero (-0,010 % abril) y los diferenciales rondan el 1 %.
El segundo motivo es el valor de la cuota, que es más elevado en las hipotecas fijas que en las variables, ya que el plazo es más corto. Actualmente los bancos conceden un plazo medio de 20 años para los préstamos hipotecarios a tipo fijo y un plazo de 30 años para las variables. Además, en las hipotecas fijas, cuanto más bajo es el plazo menor es el interés, por lo que para disfrutar de un tipo fijo al 2 % hay que firmar un plazo de 10 años, aproximadamente. Esta circunstancia provoca cuotas bastante más elevadas que no están al alcance de todos los bolsillos.
Y en tercer y último lugar, las hipotecas fijas tienen más comisiones y más caras. Por lo general, este tipo de préstamos suele incluir comisión de apertura y es frecuente también la comisión por desistimiento total y parcial. Pero, además, las fijas a diferencia de las hipotecas variables incluyen la comisión de riesgo por tipo de interés, que oscila entre un 0,5 % y un 5 %. Esta comisión se cobra por subrogar la hipoteca y amortizar total o parcialmente la hipoteca (además de la posible comisión de amortización). Este hecho provoca que el consumidor esté atado de pies y manos a la hora de hacer cambios en su préstamo hipotecario, puesto que le saldrá muy caro.