martes, 25 de noviembre de 2014

El PP no quiere prohibir el suelo hipotecario

El PP se niega a prohibir el suelo hipotecario pero los afectados ganan terreno

El pasado martes el PP rechazó admitir a trámite una proposición de Ley del PSOE para eliminar todas las cláusulas suelo y devolver a los ciudadanos las cantidades abonadas.

¿Los motivos? Que esta medida incrementaría el coste del crédito hipotecario, y que lo importante no es que existan o no este tipo de condiciones contractuales, sino que los ciudadanos estén informados adecuadamente.

Según Teodoro García Egea, portavoz del PP, “acabar con la cláusulas suelo no solucionaría el problema de las familias a la hora de pagar sus hipotecas". Y Vicente Martínez-Pujalte, portavoz de Economía en el Congreso, ha declarado al respecto que “El PP no tomará ninguna medida que pueda romper el mercado hipotecario."

Los bancos pierden la partida

En cualquier caso, todos los datos publicados apuntan que los bancos están perdiendo más del 90 % de las demandas en los juzgados y en las audiencias provinciales en el último año por las cláusulas suelo. Incluso directivos de varias entidades admiten que están perdiendo todos los recursos interpuestos. A este cambio de situación ha ayudado sin duda la sentencia de mayo de 2013 del Tribunal Supremo en la que condenaba a BBVA, Cajamar y Novagalicia por este tipo de cláusulas, por fin consideradas nulas cuando no estén claramente explicadas en el contrato.
En este nuevo orden de cosas, los bancos están optando más que nunca la negociación individual y el pacto con el cliente con tres objetivos: no perder tiempo y dinero (casi siempre el banco es condenado a costas), evitar el daño reputacional de las noticias sobre condenas judiciales y esquivar un efecto llamada de los clientes que no reclaman.

Además, esta misma semana, el Principado de Asturias ha empezado a multar cualquier crédito condiciones abusivas. Hasta el momento, se han impuesto 53 sanciones de 8.000 euros cada una por falta grave a la Caja Rural de Asturias, Banco Popular, Liberbank (controlado por la antigua Caja Asturias), Banco Pastor y Caja España.


¿Qué significa para el afectado?
Dado que la política de los bancos está cambiando y ahora están mucho más abiertos a negociar, los afectados por esta cláusula abusiva pueden pedir cita con el director de su oficina bancaria, solicitar la retirada del suelo de su hipoteca alegando falta de información precontractual y, si el banco se niega, reclamar oficialmente al banco y comunicarle que están dispuestos a interponer una demanda que seguramente la entidad perderá en el juzgado

viernes, 21 de noviembre de 2014

Salón de la vivienda de Madrid 2014

Hoy empieza el Salón de la Vivienda de Madrid con grandes ofertas y descuentos
Del 21 al 23 de noviembre, en el Palacio Vistalegre 21/11/2014.- Hoy a las once de la mañana empieza el Salón de la Vivienda de Madrid, que se celebrará en el Palacio Vistalegre de Madrid (Acceso Sur – C/ Matilde Hernández) hasta el próximo domingo. El Salón será nuevamente el punto de referencia del sector inmobiliario en Madrid durante este fin de semana. El Salón de la Vivienda de Madrid establecerá nuevamente un punto de encuentro entre la demanda y la oferta y va a ofrecer todo tipo de viviendas y con todo tipo de precios para primera residencia en toda la Comunidad de Madrid y alrededores y con condiciones excelentes de financiación. La segunda residencia en costa también tendrá su espacio en el Salón.
Los expositores presentarán viviendas en compra y alquiler y también se va a ofertar segunda mano en determinados stands.Como novedad, en esta edición también estarán presentes empresas que se dedican a asegurar los alquileres y que también ofrecen su cartera de viviendas en alquiler, tanto de obra nueva como de segunda mano. Los expositores participantes ofrecerán viviendas en la capital y prácticamente en todas las localidades de la Comunidad de Madrid. En la capital se ofertarán viviendas en casi todos los distritos de la capital (con especial incidencia en las zonas próximas al recinto) con promociones en Carabanchel, Usera, Villaverde, Latina, Arganzuela, Las Rosas, Ensanche de Vallecas, Puente deVallecas, Vallecas Villa, Chamberí, Ventas, Lavapiés, Plaza de Castilla, Barrio Salamanca, Arturo Soria... Fuera de la capital existirá oferta de viviendas en prácticamente todas las localidades entre las que se pueden destacar: Getafe, Leganés, Alcorcón, Móstoles, Arroyomolinos, Parla, Fuenlabrada, Valdemoro, San Fernando de Henares, Tres Cantos, San Sebastián de los Reyes, Paracuellos del Jarama, Torrejón de Ardoz, Alcalá de Henares, Boadilla del Monte, Pozuelo de Alarcón, Majadahonda, Collado Villalba, Galapagar, El Escorial... Y en cuanto a la costa, se ofertarán viviendas en promociones de obra nueva en Calpe, Játiva, Peñíscola, Benicarló, Unquera-Cantabria, Benalmádena, Marbella, Estepona, El Puerto de Santa María, Sotogrande, , Roquetas, Isla Cristina...
Los visitantes encontrarán el producto de entidades financieras, promotoras, gestoras de cooperativas y comercializadoras de vivienda. Entre las empresas que expondrán su producto en el salón se encuentran: Basico Homes, que llevará nuevamente en su espacio el producto de diferentes entidades financieras, Iberdrola Inmobiliaria, Inmoglaciar, Grupo Insur, Grupo Inmobiliario Barba, Cajamar, Cimenta2, Ingescasa, Arrenda, Alquiler OK, Alquiler Protegido... Además, las comercializadoras que participan expondrán el producto de otras entidades financieras diferentes a las ya presentes directamente con su stand. La Comunidad de Madrid también participa en el Salón presentando su oferta de vivienda, tanto en venta como en alquiler, así como sus diferentes planes. El horario del Salón será el 21 y el 22 de noviembre, de 11 a 20 horas, y el 23 de noviembre, de 11 a 15 horas.
El Salón de la Vivienda de Madrid se ha consolidado como una fórmula excelente para comercializar viviendas, tanto de primera como de segunda residencia. Las cinco ediciones celebradas han logrado reunir a la demanda potencial de vivienda y, lo que es más importante para los expositores, cerrar ventas y generar contactos

sábado, 15 de noviembre de 2014

Rebajas en los precios de las hipotecas 2015

Las nuevas hipotecas cuestan 500 euros menos que hace 6 meses

Desde el inicio de 2014 los bancos no han parado de anunciar hipotecas cada vez más baratas, de forma que si enero la mayoría ofrecían intereses por encima del Euríbor + 2 % o incluso Euríbor + 2,50 %, en noviembre la media ya gira alrededor del Euríbor + 1,70 %, un diferencial que no predominaba en el mercado desde el año 2012.

¿Qué bancos están abaratando sus hipotecas?

Casi todos los bancos han ido reduciendo poco a poco su diferencial en los últimos meses. Los últimos en hacerlo esta semana han sido Deutsche Bank (de 1,99 % a 1,79 %), EVO Banco (2,10 % a 1,90 %) y Bankinter (de 1,95 % a 1,70 % en la Hipoteca Sareb y de 2,45 % a 1,90 % en la Hipoteca Mixta), siguiendo la estela de otras bajadas de noviembre como la de Caja de Ingenieros (de 1,94 % a 1,59 %) o la Hipoteca Naranja ING (de 1,89 % a 1,69  %).

¿Cuánto menos pagarán los recién hipotecados?
Teniendo en cuenta que las bajadas en los diferenciales oscilan entre los 0,20 y los 0,55 puntos porcentuales, el ahorro para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años oscilará, según cálculos del comparador HelpMycash.com,  entre los 180 euros y los 504 euros anuales (entre 15 y 42 mensuales), con un Euríbor actual del 0,338 %.
Así, por ejemplo, una persona que hubiera firmado la Hipoteca  Mixta en Bankinter hace 1 mes pagaría una cuota de 695 euros frente a los 653 que pagaría si se hubiera esperado a la nueva bajada. Y una persona que hubiera firmado hace un mes en ING pagaría una cuota de 660, mientras que haber firmado ahora le dejaría con una cuota de 545 euros.

¿Seguirán bajando los diferenciales?
Muchos expertos financieros aseguran que sí, que en 2015 podríamos incluso a ver diferenciales por debajo del  1 %. De momento, es posible comprobar que llevamos muchas semanas sin parar de ver bajadas, y que ya es posible encontrar varias hipotecas a Euríbor + 1,25 %. Es más, en este panorama, los intermediarios financieros expertos en negociar con el banco ya están consiguiendo hipotecas a Euríbor + 1,15 % para clientes con buen perfil.
Sin embargo, no hay que dejar de ver que esta bajada de diferenciales viene asociada a otros cambios. Por un lado, las nuevas ofertas establecen unos ingresos mínimos para que los interesados puedan acceder al préstamo, de entre 1.500 y 4.500 euros, dependiendo de cada banco, lo que puede hacer el crédito más inaccesible. Y por otro lado, la mayoría de las veces, para alcanzar esos diferenciales tan competitivos es necesario aceptar entre 5 y 9 productos vinculados: domiciliar la nómina y algunos recibos, contratar tres seguros (de hogar, vida y desempleo), contratar tarjetas con gasto mínimo, abrir un plan de pensiones…

Sin embargo, en el lado positivo, la mayoría de estas hipotecas de nuevo cuño tienen una comisión de apertura del 0 % frente al 1 % de las antiguas ofertas. Es el caso de todos los nuevos lanzamientos como la Hipoteca Impulso de Caja España-Duero aEuríbor + 1,85 % o la Hipoteca Mari Carmen de Abanca a Euríbor + 1,75 %, que ahorran al interesado 1.500 euros de media  en el momento de la firma (1 % sobre una hipoteca media de 150.000 euros). 

martes, 11 de noviembre de 2014

Préstamos sin comisión de apertura

Contratar un préstamo sin comisión de apertura baja un 11 % su coste

A la hora de buscar un préstamo personal bancario, todos queremos dar con el más barato. Para conseguirlo, por supuesto debemos fijarnos en el interés TAE, pero lo que mucha gente no sabe es que también es importante que el préstamo no tenga comisión de apertura ya que, según cálculos del comparador HelpMyCash.com, puede aumentar un 11 % el precio del servicio.
El truco que usan los bancos al promocionar sus nuevos préstamos es claro: bajar los intereses para que el anuncio quede muy atractivo (muchas veces por debajo del 10 %), y dejar que el cliente se lleve después la doble sorpresa: por un lado el interés anunciado es el TIN, mucho más bajo que el TAE, con el que deberían expresar el interés, y por otro lado existe una comisión de apertura entre el 1,5 % y el 3 % que aumentará el coste total del crédito.
Ante esta práctica, el interesado debe estar muy atento al interés TAE y tratar de esquivar la comisión de apertura, ya que algunos bancos del mercado todavía nos lo permiten. Banco Sabadell, por ejemplo, ofrece con su Línea Expansión hasta 5.000 € a 24 meses al 10,69 % TAE sin esta comisión. Y EVO Banco también cobra 0 % de apertura en su Préstamo Inteligente que proporciona hasta 50.000 € a 8 años al 9,32 % TAE. Por último, el Préstamo Naranja de ING ofrece hasta 40.000 € a 7 años al 7,76 % TAE sin este molesto coste extra.
Un ahorro del 11 %
La comisión de apertura que impone la gran mayoría de bancos en 2014 oscila entre el 1,5 % y el 3 % de interés. Así, imaginemos que conseguimos un crédito de 5.000 euros a 5 años al 10 % TAE, que nos haría pagar una cuota de 106,24 euros. Al cabo de 5 años habremos pagado lo siguiente:
·         Sin comisión de apertura: 6.374 €
·         Con comisión de apertura del 1,5 % (75 €): 6.449 € (aumento del 5,5 %)
·         Con comisión de apertura del 3 % (150 €): 6.524 € (aumento del 10,91 %)
Es decir, los intereses que el banco cobrará por sus servicios serán casi un 11 % mayores si consiguen que firmemos la comisión de apertura.

Preguntar por esta comisión será más necesario que nunca si vamos a pedir un crédito gratis o al 0 % TAE, ya que es en este punto donde suele estar la “trampa” del préstamo; no si se lo pedimos a una empresa de capital privado, que aplican otras estrategias, pero sí en la mayoría de bancos tradicionales. 

sábado, 8 de noviembre de 2014

Ojo con las trampas que esconden las hipotecas

Las 5 trampas que esconden las nuevas hipotecas de 2014

En 2014 por fin los bancos han vuelto a conceder hipotecas. Desde hace unos meses, cada semana aparecen nuevas ofertas de nuevos bancos y, además, cada vez parecen más baratas. Sin embargo, no es oro todo lo que reluce y desde el portal financiero HelpMyCash.com denuncian las cinco prácticas habituales que pueden confundir al futuro hipotecado.

1. Nombres rimbombantes no garantizan buenas condiciones. Los responsables de marketing de los bancos "bautizan" a sus hipotecas con nombres muy llamativos que pueden dar una idea equivocada al interesado.
Ejemplo: la Hipoteca "Insuperable" de Global Caja a Euríbor + 1,55 % es en realidad muy mejorable, no solo porque existen varias hipotecas a Euríbor + 1,25 %, sino sobre todo por el elevado número de productos vinculados que requiere contratar: nómina, 3 recibos, tarjeta de débito, tarjeta de crédito, seguro de vida, seguro de hogar ¡y plan de pensiones!

2. La hipoteca puede ser muy barata pero estar lejos de tu alcance. La gran mayoría de nuevas ofertas hipotecarias, al contrario de las que se comercializaban hasta 2012, establecen a priori unos ingresos mínimos por debajo de los cuales el interesado no puede acceder al préstamo. Así, aunque la hipoteca sea barata y pagable, puede ser del todo inaccesible.
Ejemplo: la Hipoteca Joven Kutxabank a un bajísimo tipo de interés de Euríbor + 1,25 % establece que los titulares han de alcanzar unos ingresos de al menos 4.500 euros mensuales. Esta entonces muy lejos de ser una hipoteca paramileuristas.

 3. Un diferencial bajo esconde muchos seguros obligatorios. La nueva ola de hipotecas compite entre sí a través del diferencial. Si en enero el interés más bajo era de Euríbor + 1,89 %, ahora la "lucha" está ya en el Euríbor + 1,69 %. Pero para alcanzar el interés más bajo, el banco establece una larga serie de condiciones, muchas veces en forma de "hipoteca bonificada", cuyo mensaje al cliente es "cuanto más te vincules, menos interés te cobro". A pesar de que esta promesa es siempre cierta, el cliente debe tener en cuenta que pagar un bajo interés no es "pagar menos" cuando hay que sumar el coste de los seguros, los intereses de la tarjeta de crédito obligatoria, etc.
Ejemplo: la Hipoteca Variable Cajasur a Euríbor + 1,25 % tiene el interés más bajo del mercado pero también una de las listas más largas de productos vinculados: nómina, tarjeta de débito o crédito, seguro de hogar, seguro de vida, seguro de desempleo, y plan de pensiones con aportación mínima de 3.500 euros anuales.

4. Los seguros obligatorios PUF aumentan los intereses. Muchas de estas ofertas (como la anterior de Cajasur) no solo obligan a contratar  un determinado seguro sino que obligan a pagarlo de una determinada manera. La más cara y la que está más "de moda" es la Prima Única Financiada (PUF). Esta forma de pago supone que el coste total del seguro durante los años obligados de contratación (por ejemplo, 5 años) se incluye en el monto de la hipoteca, por lo que no solo pagaremos el seguro sino también intereses sobre su coste.
Ejemplo: en una hipoteca de 150.000 euros a 25 años a Euríbor + 1,90 % que nos obliga a contratar un seguro de vida PUF de 3.000 euros, veamos cuánto pagaremos con y sin PUF:
  • Sin PUF (hipoteca de 150.000). Pagaremos una cuota de 654 euros y en 25 años habremos pagado 196.303 euros al banco (46.303 en intereses). Con los 3.000 del seguro, hacen un total de 199.303 euros.
  • Con PUF (hipoteca de 153.000). Pagaremos una cuota de 667 euros y en 25 años habremos pagado 200.229 euros al banco (47.229 en intereses).
Al final no solo hemos pagado el seguro de 3.000 euros sino que hemos pagado 1.000 euros más en intereses. Por eso lo aconsejable es buscar entre las hipotecas con interés más bajo pero también con menosseguros obligatorios.

5. La revisión semestral se oculta y puede ser tu enemigo. Una de las condiciones que menos se publicitan en la hipoteca es la periodicidad de revisión del tipo de interés. Lo mejor, ahora que el Euríbor está en mínimo histórico y solo puede subir, es que la hipoteca tenga revisión anual. ¿Por qué? Porque si tenemos revisión en diciembre y el Euríbor sube en enero, nosotros no notaremos la subida hasta el próximo diciembre. Sin embargo, si la revisión es semestral, en junio ya empezaremos a pagar más.
Ejemplo: la Hipoteca Transparente de BBVA a Euríbor + 1,80 % o la Hipoteca Geral Plus + Euríbor + 1,80 % son dos las que aplican revisión semestral.


martes, 4 de noviembre de 2014

Los bancos darán más crédito en noviembre obligados por el BCE

El BCE obligará a los bancos a que den más crédito en noviembre

Los españoles llevan meses oyendo que, ahora que los bancos han saneado sus cuentas, volverán a conceder crédito, pero lo cierto es que todavía no se ha notado ningún aumento de concesiones, según informa el comparador HelpMyCash.com.
Sin embargo, llegan buenas noticias: el Banco Central Europeo (BCE) va por fin a tomar cartas en el asunto, y va a utilizar los test de estrés llevados a cabo hace unos días para establecer qué bancos disponen de exceso de capital y deberán empezar a conceder crédito a partir del próximo mes de noviembre.
Los cambios que harán posible el crédito
Ahora el BCE manda en los bancos españoles. A partir de noviembre, el BCE asumirá la supervisión bancaria a nivel europeo, por lo que los bancos españoles deberán, más que nunca, seguir las indicaciones de su nuevo supervisor directo.
Se acabó la tregua para no dar crédito. El Banco Central Europeo ha reconocido que hasta ahora no se ha volcado en conseguir que vuelva a circular el crédito porque era consciente de la necesidad de que las entidades reforzarán su capital de cara a las pruebas de este domingo. Pero ahora ya está decidido a llevar a la práctica una de las viejas reclamaciones que ha venido haciendo a la banca en los últimos años: que limiten el dividendo (las ganancias que reparten entre los accionistas cuando el negocio marcha) para facilitar el crédito. Y está dispuesto a empezar en cuanto tome las riendas en noviembre.
Los bancos ya no pueden esconderse. Los resultados de los últimos test de estrés han hecho público qué entidades cuentan con exceso de capital y deberán, en vez de repartir más dividendo entre sus accionistas, dar crédito a sus clientes.
Según fuentes del BCE, el supervisor ya no solo recordará a los bancos que deben dar crédito sino que tratará de forzarles a darlo, tomando medidas contra los bancos que registren un exceso de capital y no pongan dinero en circulación si se detecta demanda solvente, sobre todo entre pymes y particulares clientes de la entidad.


domingo, 2 de noviembre de 2014

Discurso del Papa Francisco ante los afectados por la hipoteca PAH

El Papa Francisco y su discurso ante los afectados por la hipoteca (PAH)


El pasado martes, el Papa Francisco asistió al Encuentro Mundial de Movimientos Populares, celebrado en el Vaticano, en el que se abordan temas como la pobreza o la exclusión social. El evento congregó a 200 representantes de un centenar de organizaciones de base de todo el mundo, entre los que se encontraban tres grupos españoles: la Plataforma Afectados por la Hipoteca (PAH), los indignados de la Asociación Democracia Real Ya y el sindicato agrario Enhe Bizkaia.

En representación de la PAH, la plataforma que más ha luchado en España por la dación en pago y el derecho a una vivienda digna, acudieron dos miembros de Cabezo de Torres (Murcia), que fueron recibidos y saludados por el pontífice: el sacerdote Joaquín Sánchez y del cooperante salesiano José Antonio Vives, que acudieron vestidos con la camiseta verde de ‘Stop Desahucios’.
Durante un hondo y potente discurso celebrado en el Aula Vieja del Sínodo, el Obispo de Roma aseguró que aunque es tachado de “comunista” él rechaza esta calificación al recordar que “el amor por los pobres está en el centro del Evangelio”.
Las frases que el Papa dirigió a la PAH
“Estoy muy contento de encontrarme con personas que no solo padecen la injusticia sino que también luchan contra ella, sin esperar la ayuda de cualquier organización humanitaria”.

“Este encuentro nuestro no responde a una ideología (…) Ustedes tienen los pies en el barro y las manos en la carne. ¡Tienen olor a barrio, a pueblo, a lucha! Queremos que se escuchen vuestras voces, que, en general, se escuchan poco (…) Tal vez porque se tiene miedo al cambio que ustedes reclaman.”

“Tierra, trabajo y vivienda responde a un anhelo muy concreto que cualquier padre, cualquier madre, quiere para sus hijos.”

“Es necesario reclamar una casa para cada familia (…) Las vanidosas ciudades actuales ofrecen placeres para una minoría feliz y, en cambio, niegan el techo a miles de vecinos.”

“Vivimos en ciudades que construyen torres, centros comerciales, hacen negocios inmobiliarios… pero abandonan a una parte de sí en las márgenes, las periferias. ¡Cuánto duele escuchar que a los asentamientos pobres se los margina o, peor, se los quiere erradicar.”

“Hay que acabar con aquellos sistemas económicos y sociales que ponen los beneficios por encima del hombre, un fenómeno propio de su predicada y criticada cultura del descarte.”
Tras el discurso del Papa Francisco, muy aplaudido por los asistentes, el miércoles se presentó un documento con las conclusiones de los tres días de jornadas dedicados a los más pobres