miércoles, 29 de julio de 2015

Contratar un préstamo implica fijarse bien en el contrato

3 puntos en los que fijarse antes de contratar un préstamo para que no nos la ‘cuelen’

Como ocurre con cualquier producto financiero, no haber leído las condiciones de un préstamo antes de firmar puede ser sinónimo de gastos inesperados que pueden encarecer el préstamo o de productos vinculados que no necesitamos. Es por ello que, antes de firmar, es muy importante leer el contrato y, sobre todo, entender el producto. 

El comparador HelpMyCash.com ha encontrado 3 aspectos a los que hay que prestar especial atención antes de darle el “sí quiero” a un préstamo personal, para evitar sustos en el futuro.
Las comisiones y las cuentas asociadas ‘de pago’

El primer punto en el que hay que fijarse es en las comisiones. Cuando se trata de sumar gastos, los bancos pueden ser muy creativos, más aún cuando la ley que regula las comisiones bancarias es tan permisiva como la española y permite a los bancos establecer libremente los gastos repercutidos a los clientes, salvo en contadas excepciones. En el caso de los préstamos personales, las comisiones que suelen encarecer más el producto son la de apertura, que se aplica calculando un tanto por ciento sobre el importe del préstamo, la de estudio, que se justifica por el trámite que tiene que realizar la entidad para estudiar la viabilidad del préstamo, y la de amortización anticipada.

Todas ellas son fáciles de evitar. Entre la vasta oferta de préstamos, hay productos que están exentos de todas las comisiones anteriores, como el Préstamo Naranja de ING Direct con el que se pueden conseguir hasta 40.000 euros al 6,95 % TIN o el Crédito Proyecto de Cofidis que no tiene ni comisión de estudio ni de apertura y que admite solicitudes de hasta 15.000 euros con un TIN de partida del 4,95 %.

Además de las comisiones del propio préstamo, cuando se firma un contrato de crédito en un banco, la entidad obliga al cliente a abrirse una cuenta corriente en la que se domiciliarán las cuotas. Si la cuenta sólo se va a usar como soporte del préstamo, hay que pedirle al banco que no tenga comisiones de mantenimiento ni de administración. Más aún cuando es la entidad la que obliga al cliente a abrirse la cuenta y no el cliente quien la solicita.
Los productos vinculados
El segundo punto al que hay que prestar especial atención son los productos vinculados. En los préstamos, el principal producto vinculado que intentan colocar bancos y financieras son los seguros. Los hay de todo tipo: de protección de pagos, de hogar, de vida… La pregunta que debemos hacernos es: ¿vale la pena contratar un seguro? ¿Realmente lo necesitamos? Sobre todo teniendo en cuenta que las primas de estos productos pueden suponer un gasto extra de varios cientos de euros. 


Cuidado con las bonificaciones

Hay entidades que rebajan el tipo de interés de sus préstamos a los clientes que contratan seguros, domicilian su nómina o hacen aportaciones a un plan de pensiones. Aunque las rebajas pueden ser interesantes, hay que tener en cuenta que firmar un préstamo así implica asumir una serie de compromisos que quizá no interesan tanto y que, una vez más, pueden encarecer el préstamo. Ante estos casos, que no siempre tienen por qué ser malas opciones, sobre todo cuando lo único que se pide es domiciliar la nómina –al fin y al cabo, en algún banco se tendrá que domiciliar-, es importante comparar la oferta general del mercado y ver si no existe otro con el mismo tipo de interés que no tenga vinculaciones innecesarias.

lunes, 27 de julio de 2015

Repunta el IRPH pero bajan las hipotecas

El IRPH repunta pero las hipotecas bajan 68 euros al mes

El IRPH, segundo índice más usado en las hipotecas españolas, cerró el mes de junio con un valor medio del 2,161 %, según datos oficiales del Banco de España. El índice, que en mayo obtuvo una cotización media del 2,156 %, sufre así su  primera subida en cinco meses, aunque esto no afectará de momento a los hipotecados.

Los hipotecados ahorrarán más de 800 euros al año

Según explican desde el comparador HelpMyCash.com, esta subida no encarecerá la cuota de las hipotecas referenciadas a este índice, dado que el recálculo de las mensualidades deja en evidencia la diferencia con lo que pagábamos hace un año, no hace un mes. Y como el valor de junio de 2015 es inferior al valor de junio de 2014, los hipotecados con IRPH a los que le toque revisión este mes, verán cómo se abarata su cuota.

En concreto, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota mensual pasa de 716,01 € a 647,60 €, es decir, pagará 68,41 € menos al mes y 820,92 € menos al año.

¿Seguirá subiendo el IRPH?

Aunque nadie es capaz de prever el futuro, desde HelpMyCash explican que no parece probable que el índice siga subiendo, al menos de forma significativa. La explicación es que el IRPH se calcula haciendo media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución y estas, en el actual entorno de tipos bajos y de Euríbor “congelado”, se comercializan a un interés cada vez menor. En definitiva, si las hipotecas a Euríbor son cada vez más baratas, todo apunta a que las referenciadas a IRPH también lo serán. 

jueves, 23 de julio de 2015

Bankia aumenta la venta de inmuebles en el 2015

Bankia duplica el número de inmuebles vendidos durante el primer semestre del año



  • La entidad vende 4.135 inmuebles hasta junio frente a los 1.919 de idéntico periodo del año anterior
  • El importe de las enajenaciones suponen más de 262 millones de euros, un 82% más que lo obtenido en el primer semestre de 2014
Bankia ha duplicado el número de inmuebles vendidos en el primer semestre del año respecto a igual periodo del año precedente. En concreto, la entidad enajenó 4.135 activos hasta junio frente a los 1.919 de los seis primeros meses de 2014, lo que supone un incremento del 115%.
Por estas ventas, la entidad ha ingresado más de 262 millones de euros, lo que representa un crecimiento del 82% frente a los 144 millones obtenidos en el periodo de enero a junio de 2014.
Es de destacar que la mitad de las ventas se realizaron directamente a través de la red de oficinas de la entidad. El resto se llevaron a cabo a través de mediadores.

En estos datos sólo se incluyen los inmuebles propiedad de Bankia y que se encuentran en el balance de la entidad, no así aquellos activos que fueron traspasados en su momento a Sareb y que, por tanto, son propiedad de esta sociedad.

Tipología de inmuebles

Por tipología de inmuebles, más de 3.800 activos han sido residenciales, fundamentalmente viviendas, lo que representa el 92% del total de las ventas del semestre y un incremento del 113% respecto a los inmuebles residenciales enajenados en el mismo periodo del pasado ejercicio, y que alcanzaron las 1.780 unidades.

El resto de las ventas se corresponde a inmuebles no residenciales, entre los que se incluyen locales y aparcamientos, entre otros.

En comparación con el primer semestre del año precedente, los activos no residenciales vendidos por Bankia supusieron un crecimiento del 137%, fundamentalmente derivado de las transacciones de locales, que se multiplicaron por cerca de seis veces. 

domingo, 19 de julio de 2015

Vuelven las hipotecas mixtas

Los bancos recuperan las hipotecas mixtas: ¿merecen la pena?

En los últimos días, dos de los bancos más conocidos en nuestro país, ING Direct y La Caixa, han lanzado sendas hipotecas a tipo mixto, es decir, hipotecas que combinan un período de interés fijo y otro de tipo variable. Así, encontramos la Hipoteca Mixta ING Direct que aplica un 2,25 % TAE durante 10 años y Euríbor + 1,29 % después, y la Hipoteca Mixta La Caixa que aplica un interés desde el 2,5 % durante 10 o 20 años (según negociación) y Euríbor + 1,90 % después.

Ante este resurgir de las hipotecas mixtas, que curiosamente coincide con la moda de las hipotecas fijas, cabe hacerse dos preguntas: ¿por qué ahora? y ¿son una buena opción para quien quiere comprarse una casa este año?

Por qué los bancos apuestan por las hipotecas mixtas

Ya son varios los bancos que han comunicado al comparador HelpMyCash su intención de enfocar sus campañas en las hipotecas fijas y mixtas, y no tanto en las variables. Uno de los motivos más plausibles es que el Euríbor lleva muchos meses con un valor muy bajo (0,163 % al cierre de junio) y sin expectativas de remontar (el BCE acaba de anunciar que mantiene los tipos en el 0,05 %), lo que termina por abaratar mucho las cuotas de los hipotecados y hace que la entidad obtenga menos beneficios, lo cual no les interesa.

Por el contrario, comercializar préstamos a interés fijo les asegura una entrada de dinero determinada, pase lo que pase con el Euríbor. Y en el caso de las mixtas, les proporciona unas ganancias mínimas durante un largo período, de cinco años o más, durante el que el banco espera que el Euríbor ya no cotizará tan a la baja.

¿Son una opción a tener en cuenta?

No todas las hipotecas mixtas son iguales, pero desde el comparador HelpMyCash advierten de que si los bancos están moviendo el foco de atención hacia las hipotecas a tipo mixto y fijo es porque son las que más dinero les permiten obtener del cliente, al menos a corto plazo.

Veámoslo con un ejemplo. Si pedimos 100.000 euros a ING Direct a devolver en 30 años, con la Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,29 %, pagaremos una cuota de 514 euros durante el 1er año, ahora que el Euríbor cotiza al 0,163 %. Sin embargo, con la Hipoteca Mixta de la entidad, empezaremos pagando una cuota de 573,37 euros durante 10 años, pase lo que pase con el Euríbor, y la cuota de los otros 20 dependerá del valor que tenga el índice a partir de 2025.

Según cálculos de HelpMyCash, contratar esta hipoteca mixta es el equivalente de contratar Euríbor + 1,29 % sabiendo que el Euríbor nunca va a bajar del 1 % (ya hemos dicho que su valor actual es 0,163 %). El riesgo es que, si durante esos 10 años el Euríbor cotiza por debajo del 1 %, nosotros no nos beneficiaremos de esa bajada porque tendremos este "tope". Y la ventaja, que si durante esos 10 años el Euríbor supera el 1 %, nuestra cuota tampoco se moverá, mientras que las hipotecas variables sí pagarán mensualidades más altas que ahora.

En resumen, nadie puede asegurar que estas ofertas no vayan a beneficiar al hipotecado a medio plazo porque el Euríbor remonte (cada cual deberá hacer sus cálculos basándose en sus expectativas sobre la evolución del Euríbor), pero sí está claro que a corto plazo el único beneficiado es el banco.


lunes, 13 de julio de 2015

Aumentan la concesión de hipotecas

La recuperación inmobiliaria es ya una realidad: suben precios y compraventas y aumenta la concesión de hipotecas

El precio del metro cuadrado ha aumentado en 244 euros en el último año en Madrid y 351 euros en Barcelona, según Nuroa

Las hipotecas a tipo variable han rebajado sus intereses en un 43 %, según HelpMyCash, lo que ha catapultado el número de firmas

El mercado inmobiliario encara por fin el camino de la recuperación después de varios años de profunda crisis. Así lo demuestran indicadores como el precio de la vivienda y el número de compraventas realizadas o la concesión de hipotecas, que encadenan varios meses de tendencias alcistas. Un estudio conjunto realizado por el metabuscador inmobiliario Nuroa.es y el comparador financiero HelpMyCash.com pone de relieve esta nueva realidad del sector.

Remontan los precios y las ventas

Según datos de Nuroa.es, el precio de la vivienda ha aumentado en prácticamente todas las grandes ciudades españolas en el último año. Es el caso de la capital, Madrid, donde el precio del metro cuadrado ha crecido en 244 euros entre junio de 2014 y junio de 2015, pasando de 2.363 euros de media a 2.607. En Barcelona, el precio del metro cuadrado ha aumentado en 351 euros durante el último año, pasando de 2.705 euros a 3.056 euros en estos 12 meses. Otras grandes ciudades, como Valencia, Sevilla o Santiago de Compostela han registrado también tendencias alcistas en el último año.
Un aumento en los precios que no ha frenado a los compradores,  sino todo lo contrario. Las compraventas inmobiliarias no dejan de crecer y, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), encadenan ya nueve meses consecutivos de aumentos, auspiciadas por el empuje de las viviendas usadas, las grandes artífices del crecimiento, con un incremento del 34,7 %.

Se firman más hipotecas

También vivimos un claro cambio de tendencia en el mercado hipotecario. Según los últimos datos del INE, la concesión de hipotecas durante el mes de abril aumentó un 21,4 % respecto al mismo mes del año pasado. Este incremento en la aprobación de hipotecas se debe a dos razones: por un lado, los bancos vuelven a disponer de liquidez y están dispuestos a prestar, y por otro, las hipotecas son las más baratas de los últimos tres años.

El comparador financiero HelpMyCash.com ha realizado un estudio sobre cuánto se han abaratado estos préstamos durante el último año. En cuanto a las hipotecas a tipo variable, que representan más del 90 % de las firmadas en España, se han rebajado un 43 % en solo un año. Así, si en junio de 2014 el diferencial medio se situaba al 2 %, ahora se encuentra en el 1,40%. Incluso podemos encontrar entidades que ofrecen un diferencial del 1 %.

Esta rebaja en los diferenciales se ha visto reforzada por unos tipos de interés en mínimos históricos del 0,05 %, lo que se ha traducido en un Euríbor que cotiza en su valor más bajo desde su creación en 1999 y ha ayudado a abaratar aún más las cuotas mensuales.

Por ejemplo
Una hipoteca de 150.000 euros a 30 años:
Firmada en julio de 2014 a Euríbor (0,51 %) + 2 % = cuota de 593 €
Firmada en julio de 2015 a Euríbor (0,165 %) + 1,40 % = 522 €


Además, por primera vez, las hipotecas fijas también han traído buenas noticias ya que su interés se ha reducido un 71 % en tan solo 2 años, del 5,38 % en 2013 al 3,45 % en 2015. Este tipo de préstamos eran muy caros y en consecuencia poco populares en España, pero cada vez son más las entidades que optan por ofrecer también hipotecas a tipo fijo cuyas cuotas no dependen de las oscilaciones de índices como el IRPH y el Euríbor.

Desde HelpMyCash destacan que la remontada hipotecaria se está produciendo a pesar de que conseguir una hipoteca no es tan fácil como los años anteriores a la crisis. En 2015 los bancos buscan perfiles más solventes, que tengan ingresos elevados y dispongan de ahorros. Y además, obligan a aceptar más vinculación como seguros, tarjetas o planes de pensiones a cambio de ofrecer estos diferenciales del 1 % que no veíamos desde el inicio de la crisis.

martes, 7 de julio de 2015

Siguen bajando las hipotecas a tipo fijo

Las hipotecas a tipo fijo se abaratan un 71 % en solo dos años

Si en 2013 la hipoteca a fija más barata aplicaba un interés del 4,90 %, en 2015 es posible encontrar ofertas desde el 2,05 %. ¿Son tan baratas como parecen? 

Las hipotecas a tipo fijo, es decir, las que no calculan su cuota a partir del Euríbor o el IRPH sino que establecen una mensualidad fija durante toda la vida del préstamo, están viviendo su mejor momento en España. Según un reciente estudio realizado por el comparador HelpMyCash.com, no solo hay más bancos que nunca que las ofrecen, sino que su tipo de interés medio aplicado ha pasado del 5,38 % de 2013 al 3,45 % en 2015, y todo con una financiación que por fin alcanza el 80 %, igualando la de las hipotecas variables. 

¿Por qué de repente son tan baratas?

Según fuentes bancarias, las entidades están aprovechando el período de tipos bajos para ofrecer hipotecas a interés fijo competitivas sin perder margen de beneficios, algo que no hubiera sido posible con tipos más altos. En otras palabras, mientras las entidades están financiando la compraventa de viviendas a un interés medio del 2,165 % (según el último valor del IRPH de mayo), pueden permitirse ofrecer hipotecas fijas al 3 % ya que, al menos de momento, se embolsan más ganancias. 

Eso sí, un vistazo más a fondo permite ver que las ofertas más baratas, alrededor del 2,5 %, son a menor plazo (10 o 20 años), es decir, que solo se conceden a clientes con muy buen perfil financiero, capaces de pagar una casa en 10 años. 

¿Qué debemos temer a la hora de la firma?

En general, hay que vigilar lo mismo que con las hipotecas variables: que no nos obliguen a contratar muchos seguros, que estos no sean muy caros… Pero también debemos fijarnos en la comisión de apertura, ya que suele ser más alta que en las hipotecas a tipo variable y rara vez es inferior al 1 %. Además, es aconsejable mirar la comisión de compensación por riesgo de tipos de interés que nos van a aplicar, ya que nos puede “cortar las alas” si, más adelante, queremos llevarnos a la hipoteca a otro banco. En concreto, esta comisión oscila entre el 0,50 % y el 5 %, por lo que si un día quisiéramos irnos a una hipoteca mejor podrían cobrarnos hasta 5.000 euros de cada 100.000 pendientes. 

¿Qué hipotecas fijas existen en el mercado actual?

Las tres hipotecas más baratas del verano llegan de la mano de Bankinter (2,05 % a 10 años), Bankoa (2,50 % a 20 años) y Kutxabank (desde el 2,50 % a 30 años), todas ellas con una financiación del 80 % y una comisión de apertura de entre el 0,10 % y el 1 %. 



viernes, 3 de julio de 2015

Mínimo histórico del euríbor

El Euríbor toca suelo al 0,163 % y abarata las hipotecas 24 euros al mes

El índice hipotecario más usado en España, el Euríbor a 12 meses, ha cerrado el mes de junio de 2015 con una cotización media del 0,163 %, según datos oficiales del Banco de España. Este valor supone el mínimo histórico del índice y se sitúa 3 milésimas por debajo de su valor medio de mayo y 0,35 puntos por debajo del Euríbor medio de junio de 2014. Con esta nueva bajada, el índice concatena 13 meses de descensos ininterrumpidos.

Los hipotecados con revisión en julio ahorrarán 24 euros al mes

Como siempre, la bajada del Euríbor se traducirá en una cuota más barata para los hipotecados. En concreto, según cálculos del comparador HelpMyCash, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1 % a la que le toque revisión anual este mes, pasará de pagar 600,82 € a pagar 576,45 €, lo que supone un ahorro de 24,375 € al mes (292,5 € al año). Y si la hipoteca está sujeta a revisión semestral, el hipotecado pasará de pagar 588 € a pagar 576,58 €, lo que supone un ahorro de 11,42 € al mes (137,04 € al año).

Un horizonte estable

Los hipotecados, que están pagando la cuota más baja que nunca, se preguntan ahora si esta situación puede cambiar de un momento a otro. Los expertos de HelpMyCash apuntan que nada hace pensar que el índice pueda remontar de repente. “Por  una parte, el BCE mantiene su política de tipos bajos al 0,05 % intacta y, por otra, en la prensa especializada se ha llegado a hablar de la posibilidad de que veamos un Euríbor negativo, por lo que nada hace suponer una subida, ni brusca hasta el 3 % o el 5 % que había alcanzado en 2018 ni de repente en el corto plazo”. Esto significa que hay buenas noticias para los hipotecados: es muy posible que los que tengan revisión en agosto y septiembre vean también cómo se abarata su cuota.