sábado, 28 de marzo de 2015

Hipotecas más báratas con el diferencial más caro

Hipotecas a Euríbor + 1,50 % que son más baratas que otras al 1 %
A veces el diferencial engaña

A la hora de buscar una hipoteca, el diferencial suele ser lo que más llama la atención. Solemos pensar que un préstamo hipotecario a Euríbor + 1 % es más barato que uno con un diferencial de, por ejemplo, un 1,5 %. A priori, sería lógico pensar que sí, pero el precio de una hipoteca no responde únicamente al interés que tiene, sino que hay que tener en cuenta toda una serie de productos vinculados que pueden encarecer, y mucho, el coste final.

Hipotecas a Euríbor + 1 % más caras de lo que parecen

Este mes encontramos en el mercado hasta tres hipotecas con un diferencial del 1 % referenciadas al Euríbor. Se trata de las hipotecas comercializadas por CajaSur, Kutxabank y Bankoa. No cabe duda de que el diferencial es muy atractivo, pero conseguir una hipoteca al 1 % no es sinónimo de conseguir la hipoteca más barata. El motivo son las comisiones y los productos vinculados que se esconden tras ese tanto por ciento tan suculento.

En el caso de Kutxabank, por ejemplo, a la hora de firmar la hipoteca habrá que desembolsar nada más y nada menos que 400 euros en concepto de comisión de apertura, además de tener que aceptar cinco condiciones extra: domiciliar una nómina de al menos 3.000 euros entre todos los titulares; contratar un seguro de vida y otro de hogar; suscribir un plan de pensiones con una aportación mínima de 2.000 euros anuales y dar de alta una tarjeta de débito con un gasto mínimo de 3.600 euros al año. Así, lo que parecía “una ganga” ya no lo es tanto. En este ejemplo, sólo el primer año, a las 12 cuotas mensuales, habrá que sumarles la comisión de apertura, el coste de los seguros y la aportación del plan, lo que puede suponer un gasto extra de casi 3.000 euros. Todo ello sin contar con el gasto de la tarjeta.
Hipotecas con un diferencial más alto pero más “libres”

Entre la oferta general, se pueden encontrar hipotecas a Euríbor + 1,50 % que, aún teniendo un diferencial más elevado, carecen de la comisión de apertura y de, por ejemplo, la obligación de que el titular contrate un plan de pensiones, por lo que al final pueden resultar más baratas. 

Santander es uno de los bancos que ofrecen este tipo de hipotecas. La Hipoteca Santander a Euríbor + 1,49 % no tiene comisiones de apertura, ni de novación ni de amortización parcial. Su contratación está sujeta a asumir la siguiente vinculación: domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar (el primer año es gratis), contratar un seguro de vida y realizar al menos 3 movimientos al trimestre con la tarjeta de débito.

Otra entidad con una hipoteca parecida es ING Direct. La entidad naranja comercializa un préstamo hipotecario a Euríbor + 1,49 % también sin comisiones y únicamente con sólo tres productos vinculados: la nómina, un seguro de hogar y otro de vida. Las mismas condiciones tiene la Hipoteca Sin Más de Bankinter, aunque su diferencial es discretamente superior, un 1,50 %.

martes, 24 de marzo de 2015

Seguirán bajando las hipotecas

El IRPH sube por primera vez desde 2013 pero las hipotecas siguen bajando

El IRPH, el segundo índice hipotecario más usado en España después del Euríbor a 12 meses, cerró el mes de febrero con un valor del 2,457 %, esto es, 21 milésimas por encima de su valor de enero de 2015. Se trata de su primera subida desde noviembre de 2013, según apuntan desde el comparador HelpMyCash.com.

¿Significa que las hipotecas a IRPH pagarán más de cuota? No. El motivo es que el IRPH de febrero de 2015 sigue siendo más bajo que el de febrero de 2014, en concreto 0,743 puntos, lo que hará que las hipotecas con revisión anual en marzo (aplicando el de febrero de 2015) vean cómo se abarata su cuota.

Por ejemplo, una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a IRPH + 0 %, verá cómo su cuota pasa de 727,02 € a 669,68 €, es decir, pagará 57,34 € menos al mes y 688,08 € menos al año.

¿Seguirá subiendo el IRPH?

Desde el comparador HelpMyCash.com apuntan que a corto plazo una subida significativa del índice no parece probable. 
La explicación es que el IRPH, cuyo nombre oficial es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”, indica la media mensual del interés aplicado a las hipotecas de nueva constitución. Así, si el IRPH de enero de 2015 fue de 2,436 % significa que las hipotecas contratadas ese mes se firmaron a un interés medio del 2,436 %. Y dado que las hipotecas se comercializan cada vez a un tipo de interés más bajo (este mes encontramos ofertas desde Euríbor + 1 % y el Euríbor cotiza a un mínimo histórico del 0,255 %), nada apunta a que asistamos a una importante subida del índice en los próximos meses

sábado, 21 de marzo de 2015

Los préstamos rápidos más baratos

Los préstamos rápidos se abaratan y ya cuestan menos de 1 euro al día

Cuando hace unos años irrumpieron en el mercado las empresas dedicadas a los créditos rápidos, era difícil imaginar el éxito que iban a llegar a tener. Los préstamos rápidos se han convertido en una alternativa más para el consumidor de a pie en esos momentos en los que necesita liquidez de forma urgente. De hecho, la principal ventaja de este tipo de productos es que permiten conseguir dinero, normalmente hasta 800 euros, en muy poco tiempo, incluso, en horas o minutos. 

La proliferación de los prestamistas privados ha provocado un mercado cada vez más saturado y, a su vez, más competitivo. Lo que se ha traducido en un sinfín de ofertas y de campañas para captar clientes. Desde ofrecer préstamos totalmente gratis hasta campañas consistentes en regalar 25 euros por recomendar la empresa a conocidos y amigos. No obstante, uno de los principales puntos que se han visto beneficiados por el aumento de la competitividad en el sector ha sido el precio. Cada vez son más las entidades que permiten conseguir microcréditos por un euro al día o menos, siempre tomando como referencia un préstamo de 100 euros a 30 días, que suele ser la medida que se utiliza para comparar el coste de los minicréditos.

Así, empresas como ¡QuéBueno! o Kyzoo ya permiten conseguir liquidez a precios de entre 20 y 29 euros al mes. En el caso de ¡QuéBueno!, un préstamo de 100 euros a 30 días cuesta 29,70 euros, es decir, menos de un euro al día. Sin embargo, ahora la compañía ofrece un 10 % de descuento sobre el coste final utilizando el código HMC1589 al hacer la solicitud, por lo que el precio final sería de 26,73 euros. En el caso de Kyzoo, el precio es aún menor: 20 euros por cada 100 euros prestados a 30 días o, lo que es lo mismo, unos 0,66 céntimos al día.

Otras empresas, como OK Money o PepeDinero ofrecen sus préstamos justo por un euro al día: 30 € por cada 100 euros prestados a un mes. Unos precios que convierten a este tipo de productos en más accesibles. Eso sí, no hay que olvidar que se trata de instrumentos de financiación pensados para casos puntuales, a muy corto plazo y por importes reducidos. Su tipo de interés es mucho mayor que el que pueda tener un préstamo personal ofrecido por un banco, pero sus características son distintas y sus objetivos, también.

sábado, 14 de marzo de 2015

Hipotecas 2015 con el interés más bajo del mercado

Kutxabank lanza una hipoteca a un interés fijo del 2,5 %, el más bajo del mercado

La entidad vasca Kutxabank ha lanzado esta semana una nueva hipoteca a tipo fijo con un interesante tipo de interés: 2,5 % TIN. Se trata del interés más bajo del mercado para un préstamo de hasta 30 años, un plazo muy poco frecuente entre las hipotecas fijas.

Recordemos que, en estos momentos, a pesar de que hay una cierta reactivación del mercado de estas hipotecas, las ofertas vigentes con plazos de entre 10 y 30 años oscilan entre el 3 % y el 6 % de interés. Así, La Caixa ofrece un 5,50 % TIN a 15 años, Ibercaja un 3,70 % TIN a 20 años, Bankinter un 6,32 % TAE a 15 años, Activobank un 3,25 % TIN a 30 años, BMN un 3,50 % TIN a 20 años o 3,80 % TIN a 30 años, y Sabadell un 2,90 % TIN a 20 años y 3,25 % TIN a 30 años.

Bajo interés pero mucha vinculación

El comparador HelpMyCash.com advierte de que la hipoteca fija de Kutxabank tiene un interés muy bajo y un plazo cómodo de pago, pero requiere de una importante vinculación con la entidad: domiciliar nóminas por un importe igual o superior a los 3.000 euros mensuales, consumir en comercios con tarjetas Kutxabank por un importe igual o superior a los 3.600 euros anuales, aportar a Baskepensiones EPSV o Plan de Pensiones Kutxabank 2.000 euros anuales o más, contratar un seguro de hogar y contratar un seguro de vida con un capital mínimo igual al nominal inicial del préstamo.

En definitiva, al igual que ocurre con la hipoteca a interés variable a Euríbor + 1 % de Kutxabank, una de las hipotecas más baratas de marzo por tipo de interés, los requisitos para conseguirla se encuentran entre los más exigentes del mercado, lo que hace que perdamos con seguros y comisiones lo que habíamos ahorrado en intereses.


martes, 10 de marzo de 2015

Las hipotecas se abaratan en marzo de 2015

El Euríbor cierra febrero al 0,255 % y las hipotecas se abaratan 180 euros

El Euríbor a 12 meses, índice al que están referenciadas el 80 % de las hipotecas en España, aproximadamente, ha cerrado el mes de febrero de 2015 con un valor mínimo histórico de 0,255 %. Esta cotización media mensual, que se debe en parte a los bajos tipos (0,05 %) implantados por el Banco Central Europeo, se sitúa 74 milésimas por debajo de su valor de enero y 0,295 puntos por debajo del Euríbor de febrero de 2014.

¿Cómo afectará a las hipotecas en marzo de 2015?

Una persona que tenga una hipoteca de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1 % con revisión anual en marzo aplicando el Euríbor medio de febrero,  pasará de pagar 603 euros a pagar 583 euros. El ahorro será entonces de 17 euros al mes, es decir, 204 euros al año. Sin embargo, si la revisión es semestral, el hipotecado pasará de pagar 598 euros a 583 euros. El ahorro en este caso será un poco menor, de 15 euros mensuales o 180 euros anuales, según cálculos del comparador HelpMyCash.com.

¿Qué podemos esperar del Euríbor en los próximos meses?

Desde el comparador financiero HelpMyCash apuntan que no veremos subidas significativas del índice al menos hasta el segundo trimestre de 2015, cuando quizá el BCE suba los tipos de nuevo y las economías española y europea muestren señales sólidas de repunte. 

También hay que estar pendiente al Euribor Plus, el llamado “sustituto del Euríbor” que empezará a aplicarse a las hipotecas españolas este mismo año, aunque aún se desconoce en qué condiciones. 

sábado, 7 de marzo de 2015

En que debemos fijarte para pedir un préstamo personal

¿Necesita un préstamo personal? Averigüe en qué debe fijarse antes de contratarlo

Si necesitamos liquidez, los préstamos personales suelen ser el primer recurso en el que solemos pensar. Al contrario de lo que ocurre con los depósitos, los préstamos personales resultan cada vez más rentables. Cada vez son más los bancos y las empresas de capital privado que están disminuyendo el precio de sus productos de financiación, por lo que ahora conseguir liquidez resulta más barato que hace unos meses. De hecho, las mejores ofertas no superan el 6 % TAE y, si nos fijamos en el interés nominal, éste cae hasta el 0 %; eso sí, en estos casos hay que fijarse en las comisiones que es lo que encarece el precio del préstamo, según informa HelpMyCash.com.

Pero solicitar un préstamo personal no es tan fácil como comparar las mejores ofertas por su interés y acudir al banco o al prestamista a solicitar el dinero. Los requisitos son igual de importantes, así como las comisiones y no fijarnos en ello puede acabar traduciéndose en pagar más. Veamos en qué debemos fijarnos al solicitar un préstamo personal para escoger la mejor opción:

1- La TAE y el interés nominal no son lo mismo: mientras que la TAE refleja el coste efectivo del préstamo, ya que incluye tanto el interés de éste como las comisiones, el interés nominal revela únicamente el rendimiento que va a generar el dinero durante el tiempo que dure el préstamo. Por ello, para comparar varias ofertas y descubrir cuánto pagaremos finalmente hay que fijarse en la TAE. De hecho, es muy habitual encontrarse préstamos con un interés nominal del 0 % que al final tienen una TAE más elevada que otro con un interés del 4 o del 5 %, es decir, que acaban siendo más caros.
2- Las comisiones: de apertura, de estudio, de cancelación… Los bancos y prestamistas son muy imaginativos con las comisiones. Si son muy elevadas, suelen encarecer bastante el precio final del préstamo, sobre todo en los que son a muy corto plazo, así que cuidado con las comisiones que se aceptan.
3- La cuenta asociada también puede tener comisiones: si solicitamos un préstamo en un banco, se nos pedirá que abramos una cuenta de la que se cobrarán las cuotas, algo que no ocurre en los prestamistas privados. Cuidado con las comisiones que pueda tener dicha cuenta, ya que pueden suponer un sobrecoste. 
4- Los requisitos de apertura: los más habituales son la domiciliación de la nómina y de recibos. Lo ideal es contratar un préstamo con los mínimos requisitos. Además, debemos tener en cuenta que si nos exigen la domiciliación de la nómina o de recibos, es muy probable que tengamos que mantenerlos domiciliados durante todo el tiempo que dure el préstamo, con el coste de oportunidad que eso supone.
5- El tiempo que tardan en transferir el dinero: si se necesita el dinero con urgencia, es importante preguntar cuánto tiempo van a tardar en transferir el dinero y cuánto van a durar los trámites. Si la velocidad es importante, hay que destacar que los prestamistas privados suelen ser más rápidos y, en algunos casos, es posible disponer del dinero en pocas horas una vez hecha la solicitud. 

viernes, 27 de febrero de 2015

Abrir una cuenta nómina y no pagar comisiones

¿Dónde abrir una cuenta sin nómina y sin pagar comisiones?

Solemos pensar que los clientes que pueden domiciliar la nómina en el banco son los más “mimados”. Si bien es cierto que un cliente que domicilie su nómina siempre será bien recibido, ya que para la entidad supone la entrada de ingresos regulares, los clientes que no quieren cambiar sus haberes de banco o que, simplemente, no tienen nómina, también pueden beneficiarse de cuentas con ventajas atractivas, que incluyen, por ejemplo, la emisión y la renovación de las tarjetas gratis o la posibilidad de hacer transferencias sin coste, según informa HelpMyCash.com.

5 bancos ideales para clientes sin nómina

Los clientes que no quieran o que no puedan domiciliar la nómina en el banco tienen muchas opciones a su disposición para abrir una cuenta y no tener que pagar comisiones. Openbank, por ejemplo, comercializa la Cuenta Corriente Operativa, una cuenta sin nómina y sin comisiones que permite realizar transferencias e ingresar cheques gratis, así como solicitar tanto una tarjeta de débito como una de crédito completamente gratis. Además, sus titulares pueden sacar dinero sin coste de todos los cajeros del Banco Santander. 
Si no se dispone de una nómina, pero sí se tienen ingresos mensuales o unos ahorros, se puede optar por la Cuenta Sin Nómina de ING Direct que tampoco tiene comisiones e incluye las tarjetas gratis, además de la posibilidad de realizar transferencias e ingresar cheques sin coste. Entre sus ventajas, destacan la posibilidad de sacar dinero gratis de todos los cajeros de España, un descuento del 3 % al repostar en gasolineras Galp y Shell, y ofertas exclusivas gracias al servicio de Shopping Naranja. Para abrir la cuenta es necesario realizar ingresos mensuales de 600 € o mantener un saldo medio de 2.000 €.
El servicio Gold de Bancopopular-e también permite a los clientes sin nómina disponer de una cuenta totalmente gratis y realizar la operativa diaria sin coste. Además, los clientes Gold se benefician de ventajas exclusivas tales como poder sacar dinero gratis de cualquier cajero de España y del extranjero, acceder a salas VIP de aeropuertos de todo el mundo o acudir a eventos exclusivos. Para formar parte del servicio Gold es necesario ingresar en la entidad 75.000 €. Y, ahora, los nuevos clientes se llevarán 200 € de regalo.
Otra cuenta para clientes sin nómina es la Cuenta Activa de ActivoBank. Las tarjetas son gratis y permite hacer transferencias sin coste, eso sí, sólo nacionales. Su principal ventaja es que se puede sacar dinero gratis de todos los cajeros Servired.
Por último, cabe destacar también la Cuenta Inteligente EVO de EVO Banco. Para abrirla, si no se tiene una nómina, basta con domiciliar 5 recibos. La Cuenta Inteligente es, en realidad, dos cuentas asociadas: una cuenta corriente al 0,20 % TAE y una de ahorro al 1,10 % TAE. No tiene comisiones, las tarjetas son gratuitas y se puede sacar dinero gratis en todos los cajeros del mundo.